第 8 章
(15000元-6000元)×50%=4500元；
年储蓄=(平均收入10000元-基本支出6000元)×12×50%=24000元，
平均储蓄率=24000元÷120000元=20%。通常，透支会消耗掉以往的储蓄。若透支情况持续，就要在进一步缩减基本支出或者是转换职业生涯间做一抉择。
3个体经营者。个人创业风险很大，事先要有周密的个人财务规划。
首先计算损益平衡点，做多少生意才能收回本钱。
损益平衡营业额=固定成本÷毛利率
若店面的固定成本每月30000元，平均销售毛利率30%，30000÷30%=10万元。若做到150000元，毛利45000万元，扣除30000元固定成本就有15000元净利。(注意，固定成本的核算包括店面租金、水电费、人员工资、折旧、借款利息、连锁店的权益金与其他固定支出等。若少算会发生虚盈实亏的结果。)
此外，还要有一定的运营资金，加快存货和应收账款的周转。
4自由职业者。会计师、学者、律师等，工作繁忙，无时间打理自己的财务，在投资上较为保守。在高频度的工作以获得较高收入之余，应想办法让资产和财富加速积累以便提早退休，享受生活。也可以利用职业优势，取得优惠贷款来降低
理财xìng支出。
5小型私营企业主。在遇到经济不景气时，开工减少，社保还要按期缴纳，雇工成本上升，负担加重。所以，在经济景气、经营顺畅时应该留下足够的流动资本，以应对未来的规模扩充或面对不景气时的资金需求。
第二节手头的钱你留够了吗(3)
可以采取将未来家庭生活所需要的资金与企业的资金分离的方法，以家人为受益人，以应对突遇的不测事件。
6大型私营企业主。这些人的财富已有一定的累积，一般有理财顾问为其理财，个人信托产品、高额保单及境外对冲基金等，都是大型私营企业主的理财节税工具。
(二)支出规划
家庭支出分为生活支出与理财支出。生活支出包括衣食住行和娱乐医疗，理财支出包括贷款利息、保费与投资费用支出。
根据家庭人口数可算出要维持日常生活需求，需要有多少基础收入才能应对各项基本支出。
基本消费支出中不包括房贷，若考虑退休因素，要加上为退休准备的储蓄；若考虑子女的高等教育，还要准备教育基金储蓄。
基础收入=期望水准的生活费用需求×家庭人口数
应有收入=基础收入+买房本息负担+退休金储蓄+教育储蓄
买房本息负担：
房价=期望平方米数×家庭人口数×期望地区的房价
退休金储蓄=期望水准的生活费用需求×2人数×退休后生活年数(20年)÷离退休年数(假定退休金投资回报率等于通货膨胀率)
教育储蓄=未成年子女数×期望水准的教育费用÷(离子女上大学的年数×12)(假设投资报酬率等于学费上涨率)。
例如：40岁的许先生想要达到中等生活水平，同时要预支付买房以及两个子女10年后上大学以及20年后自己退休三大理财目标所需的费用：
四口之家的月生活费(1600×4)+月房贷本息4400+退休储蓄(1600×2×20÷20)+教育基金储蓄(80000×2÷120)=15333元
所以，家庭每月可支配的收入必须在15000元以上。
二、紧急备用金
(一)紧急备用金的用途
在正常的收入与支出范围内，一个人/家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，此时若没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。
紧急备用金的主要作用：
1应对失业或失能导致的工作收入中断
失业后能否顺利找到工作，于当时的经济环境和经济周期有关。为应对失业，至少应准备3个月的固定支出，较保守者可准备6个月的固定支出。支出包括每月的生活费用和偿还本息费用。
另外，因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险，但最少也要准备3个月、无债期、用于固定支出的紧急预备金，而未投保残疾收入险者，则以准备6个月为宜，更长的应对时间可以是1年。
2应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用
有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金。
(二)以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力
1失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出
存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障，要有3个月时限。
可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月。
净资产保障月数=净资产÷月固定支出。卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。
三、储蓄
储蓄对于个人来说既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的作用。储蓄是所有理财计划的源头。一个家庭如何储蓄？要先从家庭现金流量结构分析着手。
(一)家庭收入分析
现金流入可以分为工作收入、理财收入以及资产负债调整的现金流入。工作收入包括薪金、佣金与奖金等，是人力资源创造出来的收入，通常较为稳定，但存在失业与失能的风险。理财收入主要是房租、股利以及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入，但有投资风险。
第二节手头的钱你留够了吗(4)
刚工作的年轻人，只有工作收入，没有理财收入；而退休者只有理财收入，没有工作收入。
资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现以及债权回收款等。
(二)提高家庭储蓄的方式
1增加家庭收入；
2增加家庭理财收入；
3降低家庭生活支出；
4降低家庭理财开支。
储蓄罐里大乾坤
理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情！对于许多享乐主义的新人类来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大目标上。
有目标才会有动力
口述：吴先生
年龄：34
职业：北京某外企公关部总监
现有资产：两套房子、一辆捷达
理财诀窍：储蓄
理财心得：一定要给自己定一个明确的目标，比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费yù。
早储蓄早买房
口述：杨女士
年龄：29
职业：北京某企业市场部经理
现有资产：一套房子、存款10万
理财诀窍：早储蓄早买房
理财心得：干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花一分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里潇洒的人，他们就是心甘情愿地用25元来买一听超市里只需要1块8角的可乐。
四、学会用别人的钱来赚钱
在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理xìng行为”的倡导下，透支消费的情况也愈来愈常见。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债。负债也可以是平衡现在生活与未来享受的工具。
(一)为什么要借钱
负债分为投资、购买个人使用资产与消费负债。因此借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费。先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。比如不要借利息20%的短期消费贷款来做中长期投资。以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，而短期消费借贷是随借随还，有钱优先偿还。
1借钱来投资
投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。
例如，你要贷款买房进行投资，假定你贷款100万元，如果银行利率每年6％，若你购买的房产每年涨幅10％，不考虑其他因素，你每年净得是100万(10％－6％)＝4万元。如果房子的涨幅是5％，则你每年净亏100万(5％－6％)＝1万元。房子涨幅越小，你的亏损就越大。2借钱来置产
主要是借钱买房，我们把这部分的内容放在居住规划里详谈。
3借钱来消费
看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多人心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清的原则。
(二)可借多少钱
在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。
可借最大额度=收入×信贷倍数+资产×借款成数
1收入能力。银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，通常是以月收入的3～10倍为基准。
第二节手头的钱你留够了吗(5)
2资产价值。抵押贷款则根据抵押标的的价值来决定额度。例如保单或存单可借到九成；股票或地产可借到六七成；折旧较快的车辆一般可借到五成以下。
(三)如何来还钱
1有钱就还，随借随还
高利率的消费贷款，应随借随还，有钱优先偿还，以降低利息负担。
2本利平均摊还
借款金额较大的房贷或创业贷款。
3有计划地提早还清，利用年度自由储蓄偿还置产贷款。
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年储蓄=(平均收入10000元-基本支出6000元)×12×50%=24000元，
平均储蓄率=24000元÷120000元=20%。通常，透支会消耗掉以往的储蓄。若透支情况持续，就要在进一步缩减基本支出或者是转换职业生涯间做一抉择。
3个体经营者。个人创业风险很大，事先要有周密的个人财务规划。
首先计算损益平衡点，做多少生意才能收回本钱。
损益平衡营业额=固定成本÷毛利率
若店面的固定成本每月30000元，平均销售毛利率30%，30000÷30%=10万元。若做到150000元，毛利45000万元，扣除30000元固定成本就有15000元净利。(注意，固定成本的核算包括店面租金、水电费、人员工资、折旧、借款利息、连锁店的权益金与其他固定支出等。若少算会发生虚盈实亏的结果。)
此外，还要有一定的运营资金，加快存货和应收账款的周转。
4自由职业者。会计师、学者、律师等，工作繁忙，无时间打理自己的财务，在投资上较为保守。在高频度的工作以获得较高收入之余，应想办法让资产和财富加速积累以便提早退休，享受生活。也可以利用职业优势，取得优惠贷款来降低
理财xìng支出。
5小型私营企业主。在遇到经济不景气时，开工减少，社保还要按期缴纳，雇工成本上升，负担加重。所以，在经济景气、经营顺畅时应该留下足够的流动资本，以应对未来的规模扩充或面对不景气时的资金需求。
第二节手头的钱你留够了吗(3)
可以采取将未来家庭生活所需要的资金与企业的资金分离的方法，以家人为受益人，以应对突遇的不测事件。
6大型私营企业主。这些人的财富已有一定的累积，一般有理财顾问为其理财，个人信托产品、高额保单及境外对冲基金等，都是大型私营企业主的理财节税工具。
(二)支出规划
家庭支出分为生活支出与理财支出。生活支出包括衣食住行和娱乐医疗，理财支出包括贷款利息、保费与投资费用支出。
根据家庭人口数可算出要维持日常生活需求，需要有多少基础收入才能应对各项基本支出。
基本消费支出中不包括房贷，若考虑退休因素，要加上为退休准备的储蓄；若考虑子女的高等教育，还要准备教育基金储蓄。
基础收入=期望水准的生活费用需求×家庭人口数
应有收入=基础收入+买房本息负担+退休金储蓄+教育储蓄
买房本息负担：
房价=期望平方米数×家庭人口数×期望地区的房价
退休金储蓄=期望水准的生活费用需求×2人数×退休后生活年数(20年)÷离退休年数(假定退休金投资回报率等于通货膨胀率)
教育储蓄=未成年子女数×期望水准的教育费用÷(离子女上大学的年数×12)(假设投资报酬率等于学费上涨率)。
例如：40岁的许先生想要达到中等生活水平，同时要预支付买房以及两个子女10年后上大学以及20年后自己退休三大理财目标所需的费用：
四口之家的月生活费(1600×4)+月房贷本息4400+退休储蓄(1600×2×20÷20)+教育基金储蓄(80000×2÷120)=15333元
所以，家庭每月可支配的收入必须在15000元以上。
二、紧急备用金
(一)紧急备用金的用途
在正常的收入与支出范围内，一个人/家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，此时若没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。
紧急备用金的主要作用：
1应对失业或失能导致的工作收入中断
失业后能否顺利找到工作，于当时的经济环境和经济周期有关。为应对失业，至少应准备3个月的固定支出，较保守者可准备6个月的固定支出。支出包括每月的生活费用和偿还本息费用。
另外，因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险，但最少也要准备3个月、无债期、用于固定支出的紧急预备金，而未投保残疾收入险者，则以准备6个月为宜，更长的应对时间可以是1年。
2应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用
有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金。
(二)以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力
1失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出
存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障，要有3个月时限。
可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月。
净资产保障月数=净资产÷月固定支出。卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。
三、储蓄
储蓄对于个人来说既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的作用。储蓄是所有理财计划的源头。一个家庭如何储蓄？要先从家庭现金流量结构分析着手。
(一)家庭收入分析
现金流入可以分为工作收入、理财收入以及资产负债调整的现金流入。工作收入包括薪金、佣金与奖金等，是人力资源创造出来的收入，通常较为稳定，但存在失业与失能的风险。理财收入主要是房租、股利以及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入，但有投资风险。
第二节手头的钱你留够了吗(4)
刚工作的年轻人，只有工作收入，没有理财收入；而退休者只有理财收入，没有工作收入。
资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现以及债权回收款等。
(二)提高家庭储蓄的方式
1增加家庭收入；
2增加家庭理财收入；
3降低家庭生活支出；
4降低家庭理财开支。
储蓄罐里大乾坤
理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情！对于许多享乐主义的新人类来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大目标上。
有目标才会有动力
口述：吴先生
年龄：34
职业：北京某外企公关部总监
现有资产：两套房子、一辆捷达
理财诀窍：储蓄
理财心得：一定要给自己定一个明确的目标，比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费yù。
早储蓄早买房
口述：杨女士
年龄：29
职业：北京某企业市场部经理
现有资产：一套房子、存款10万
理财诀窍：早储蓄早买房
理财心得：干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花一分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里潇洒的人，他们就是心甘情愿地用25元来买一听超市里只需要1块8角的可乐。
四、学会用别人的钱来赚钱
在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理xìng行为”的倡导下，透支消费的情况也愈来愈常见。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债。负债也可以是平衡现在生活与未来享受的工具。
(一)为什么要借钱
负债分为投资、购买个人使用资产与消费负债。因此借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费。先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。比如不要借利息20%的短期消费贷款来做中长期投资。以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，而短期消费借贷是随借随还，有钱优先偿还。
1借钱来投资
投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。
例如，你要贷款买房进行投资，假定你贷款100万元，如果银行利率每年6％，若你购买的房产每年涨幅10％，不考虑其他因素，你每年净得是100万(10％－6％)＝4万元。如果房子的涨幅是5％，则你每年净亏100万(5％－6％)＝1万元。房子涨幅越小，你的亏损就越大。2借钱来置产
主要是借钱买房，我们把这部分的内容放在居住规划里详谈。
3借钱来消费
看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多人心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清的原则。
(二)可借多少钱
在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。
可借最大额度=收入×信贷倍数+资产×借款成数
1收入能力。银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，通常是以月收入的3～10倍为基准。
第二节手头的钱你留够了吗(5)
2资产价值。抵押贷款则根据抵押标的的价值来决定额度。例如保单或存单可借到九成；股票或地产可借到六七成；折旧较快的车辆一般可借到五成以下。
(三)如何来还钱
1有钱就还，随借随还
高利率的消费贷款，应随借随还，有钱优先偿还，以降低利息负担。
2本利平均摊还
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