第 16 章
借贷，按信誉度水平及参照市场合理利率支付利息是很有意义的。因为这样能做到双赢，使得整个社会资金得到更有效地利用。但我国由于受传统思想的影响，很多人从来不向人家借钱，也不将自己的钱借给人家，这样造成了很不好的社会后果：一方面有钱的人没有按照市场价格得到利息，活钱变成了死钱；更有甚者，有些人把钱直接收在家里，演绎出现代版本的“葛朗台”。另一方面使很多的创业者得不到创业资金，使很多很好的创意和投资项目胎死腹中，使很多很有前途的中小企业仅仅因缺少资金而得不到很好的发展，甚至因资金链断裂而倒闭。
民间融资推动经济的发展(2)
对于一般的个人而言，大部分都不可能是投资的行家，他们辛苦积聚起来的储蓄如果没有行家的指导，很容易发生失误。而自己去钻研投资这门学问，又太费时费力。考虑到我国当前的经济发展水平及民营企业特别缺乏资金的实际情况，把钱借给急需资金的民营企业吃固定的利息无疑是一个很好的投资渠道。这样一举两得，一方面赚了比较高的利息。另一方面，支持了民营企业的发展。此等美事，何乐不为哉！
当然借钱给别人一定要对方支付利息，你应该把这看作商业行为。否则很多人在投资过程中，就不会去关注资金使用的成本，特别是机会成本。机会成本是指在经济决策过程中，把一种资源投入某一特定用途之后，所付出的代价或丧失的潜在利益。某种资源常常有多种用途，即有多种使用的“机会”，当用在某一方面时，就不能同时用在另一方面。因此在决策分析中，必须把已放弃方案可能获得的潜在收益，作为被选取方案的机会成本，这样才能对中选方案的经济效益做出正确的评价。我们往往在面临众多选择时，这个概念的作用在很多的时候都可以应用，“机会成本”就是选择的代价。比方说，你买一套50万元的房子的钱，如果借给别人一年能得到安全稳健的利息6万元，那6万元/年就是你买房子的机会成本。如果你花3万元就能租到一套50万元的房子（如果房价稳定，当然房价快速上涨时要全盘考虑），那你就可以选择将资金优先用于借出而不是优先用于买房。
有一个很有意思的例子：六年前，我的一位同学在上海打工赚了10万元钱，他跑来向我要借5万元钱回农村老家建房。我告诉他现在正是创业时期，在农村建房对他没有任何意义，他一年也回家住不了几天。但他不听劝阻，执意要建。我只好说你要借钱可以，但要按18％/年支付利息，如果你觉得合算我可以借给你。因为我将这些钱投资到其他方面至少可以得到18％/年的回报。他一算觉得每月要承担750元的利息就不借了，因为在他的家乡租一层楼的新房子才100元/月。但后来另外一个同学不要利息借了5万元给他把房子建起来了。从此他对我耿耿于怀，而对那位同学千恩万谢。
第二年，他碰到了一个很好的投资入股机会，但他的钱已经建了房子了，并且还没有还清欠款。谁会借钱给一个已经欠着大笔钱的人呢？所以他与这次投资入股的机会失之jiāo臂。而今天，与他一同在那个单位打工的人因为那次入了15万元的股而每年可以分红20万以上，他才知道我的良苦用心。一次他不经意地对我说：“就只怪那个同学不要我的利息，如果他也要利息的话，我就不借他的钱建房子了。现在我建的房子也空着没人住，发财的机会也失之jiāo臂，好可惜啊！”
因此，在市场经济条件下，每个不能自己做老板也没有机会投资入股的人，都可以在安全稳健的前提下，通过民间借贷努力使自己的资金得到更高的回报。如果借钱给别人不要利息，不但有可能造成资金的浪费，有时还有可能“好心干坏事”，帮人家做了不应该做的事，就象上面的实例。
也有不少人问：“按18％的年利率获得利息是否属于高利贷，是否受法律保护？”。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.16％以内都是受法律保护的（2007年9月15日起，银行一年期贷款的基准利率为7.29％）。
在农村，很多农户都有富余的劳动力。在城市，当前下岗的职工很多。他们的优势是有时间、有精力，但大多数缺乏资金。在居民之间发展直接融资，有钱出钱，有力出力，将社会上一切生财之道都开发出来，这是一条增加就业机会，帮助他们致富的有效途径，是一件利国利民的大好事。
民间融资推动经济的发展(3)
对于创业者而言，不要羞于向亲友提出融资的请求，只要有好的项目，自己下定了决心，就可以开口筹款。对出资方而言，要支持亲友的创意，不但出钱，也应多提建议。就政府而言，更应为居民的直接融资创造条件。对借钱的一方而言，一定要信守承诺按时归还。个人的财产要受法律的严格保护，让贷出一方对自己的资产有安全感。其次，工商管理部门要为小本经营开绿灯，尽力帮助他们简化手续，快速办照。另外，环境及治安管理部门和税务机关等都要满腔热情地为居民的直接投资服好务。这将成为解决就业和发展经济的重要补充。
也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好。当然，民间借贷一定要学会怎样控制风险。我现在就告诉大家怎么解决这一难题。
五年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去投资企业，我一般收取12％－24%的年息。我和正式跟我学习投资理财的学生借出去的钱这几年从来没有遇到过风险。因为借我的钱必须满足以下几个条件：首先，对方必须在我面前从来没有不良信用记录，我也没听说过他在其他人那里有不良信用记录。其次，他必须是很有能力经营企业的人，我预计他借我的钱能够创造更多的财富，这一点很重要。因为我借钱给他不仅仅是为了赚他的利息，同时也是为了帮助更多的人致富。只有他借我的钱赚了更多的钱才是最有价值的。第三，钱只借给有实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分。在借贷方面只能讲锦上添花，不能讲雪中送炭（救急例外）。第四点很关键，就是他借钱要做什么项目，必须通过我的认可，因为我相信我的眼光。如果我认为这个项目不可做，那我就不借。第五、我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押。第六、逾期归还必须支付双倍利息的违约金。最后一点，我的钱有“几不借”：打牌赌博的不借，炒股买基金的不借，做其他风险投资的不借，有犯罪前科和人品不好的人不借。如果满足了这些条件，你们还觉得借钱给人家去投资办企业不安全吗？
2007年9月21日于冷水江
农民如何才能致富
我国是一个农业大国，全国13亿多人口中，就有8亿多在农村，农村人口占全国总人口的60％以上。据统计，2006年全国农民人均纯收入只有3587元，全国城镇居民人均可支配收入为11,759元，不到城镇居民收入的1/3。而即使这3587元中，也大部分不是靠从事农业得到的。
几年来，党中央国务院比以往更加重视“三农”问题，明确提出要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。我认为要解决这一问题，最重要的就是解决农民赚钱致富的问题，相比之下，其他问题都不是问题。
农民（为了讨论方便，本文把出生在农村或定居在农村的人通称为“农民”）要致富，可以从两个方面来讨论，第一是农民最应该去干什么的问题；第二是政府应该怎样帮助农民致富的问题。
一、在市场经济条件下，农民不应该天生就是种地的也不应该规定一辈子只能种地，而是应该干什么最赚钱就去干什么，到哪里更赚钱就去哪里赚钱。下面的几点建议可供参考：
1、提高农民自身素质，培养市场经济观念，重视其子女的教育。
虽然中国农村人口众多，但一点关系也没有。著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如果是人才就越多越好”（当然人类发展有其自身的规律，人口是不可能无限增长的，发达国家的人口变化就是明证）。你看现在中国这么多的企业，几乎没有哪一个企业说人才多了的。所以，农民要致富，很重要的一点是提高自身的素质。
当今中国，人们的收入水平和受教育程度有着越来越密切的关系。虽然就个体而言，收入水平高的人不一定接受了高等教育，接受了高等教育的人也不一定能致富。但就群体而言，受教育多的群体的收入水平总是高于受教育少的群体。在中国的大部分农村至今还很贫穷，也不很重视教育。要提高农民素质，一方面农民要自己转变观念，要把教育投资当作最重要的投资。另一方面政府要真正的担负起“九年义务教育”的责任。
民间融资推动经济的发展(4)
当然提高农民素质的途径是多方面的，除了接受学校的正规教育之外，通过传统的拜师学艺、外出打工边干边学、自己看书看电视（特别值得一看的是中央七台的《致富经》专题节目）等都是很好的学习途径。学习的内容也应该是多方面的，因人而异。但最重要的是要培养市场经济观念，要学习便于赚钱的知识，比方说专业技能、投资理财、为人处事等。因为一个没有市场经济观念的人总是不愿意离开农村；一个没有专业技能的人离开了农村也只能卖苦力；一个不会投资理财的人进城赚了钱也不知道用来干什么好，结果又跑回偏僻的农村把辛辛苦苦赚来的血汗钱建一栋根本没有用处的大房子，最后又重新回到城里打工；一个不会为人处事的人有能力也不容易找到好的工作机会和满意的合作伙伴。
我虽然出身农家，但正是因为接受了大学教育，并博采众家之长，才改变了全家人的命运，进而改变了成千上万的人的命运。
2、根据农村本身的jiāo通位置、自然资源和周边地区经济状况等，因地制宜开发本地特色产品或开发本地特有资源。
比方说湖南锡矿山盛产锑矿，被誉为“世界锑都”，所以当地的很多农民就“弃农开矿”。随着资本的慢慢积累，自己又建起了冶炼加工厂。现在锡矿山的很多大老板当年都是农民。
107国道是全国运输最繁忙的公路之一，所以家住国道边的很多农民就用自家的房子或者租用别人的房子开起了饭店。这样不但方便了南来北往的司机和乘客，也使大量的农民因此而走上了致富之路。
河南新密市是全国铝矾土蕴藏量最多的地区之一，所以当地很多农民就靠利用本地资源生产耐火材料，现在新密成了全国有名的“耐火材料之乡”。
3、进城打工，先就业后创业。
就目前的情况来看，我国的大部分耕地都不是规模经营，所以靠自己种地的农民就完全不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出“金子”就不能靠种地致富！所以如果在本地找不到赚钱的门路，最好的办法就是尽快想办法离开，到更能赚钱的地方去打工赚钱。
有些农村生存环境非常恶劣，甚至连水都喝不上。去年中央电视台报道了青海省有很多地方的人靠天吃饭，用驴子拉一车生活用水都要半天时间，在这个地方怎么能致富呢？经济学是教会人们怎样去选择的一门学问，“做得好”不如“选得好”。所以对于这种地方的农民，千万不要寄希望于政府的“扶贫”，他们最应该做的第一件事就是尽快离开，否则一辈子也不可能过上好日子。
按目前的工资水平，即使一些刚刚初中毕业进城开电梯的女孩，年收入也在6000元以上；一个农民即使在城里纯粹卖体力，年收入也有10000元以上；而一些进城开出租车的司机一年的收入在24000元以上。这些都是最简单的工作。还有很多进城打工然后创业成功的人比比皆是。
任何一个人只要自己有信心，只要发挥自己的长处，只要不怕吃苦，勤奋肯学，在高度分工的城市里总能找到自己能做的工作，千万不要以为自己不行。
有这么一个故事：两个年轻人外出打工，A准备去北京，B准备去上海。当他们在火车站候车的时候，听旁边有人在议论，一个人说：“北京人真好，遇到乞讨人员的时候有人一次就给5块钱”。另一个人说：“上海人真精，你找他问路对方都要向你收钱5块钱一次”。这两个年轻人听后都改变了主意，B因担心到上海找不到工作而挨饿，所以准备改去北京。因为在北京即使找不到工作去要饭也不会饿死。而A却觉得上海实在太好了，因为万一找不到工作，即使给人家去带路也可以赚钱。于是他们把车票互换了，结果本来想去上海的B去了北京，而本来想去北京的A却去了上海。
后来，A在上海先给一家企业打工，很快学到了丰富的专业知识和市场经验，一年
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民间融资推动经济的发展(2)
对于一般的个人而言，大部分都不可能是投资的行家，他们辛苦积聚起来的储蓄如果没有行家的指导，很容易发生失误。而自己去钻研投资这门学问，又太费时费力。考虑到我国当前的经济发展水平及民营企业特别缺乏资金的实际情况，把钱借给急需资金的民营企业吃固定的利息无疑是一个很好的投资渠道。这样一举两得，一方面赚了比较高的利息。另一方面，支持了民营企业的发展。此等美事，何乐不为哉！
当然借钱给别人一定要对方支付利息，你应该把这看作商业行为。否则很多人在投资过程中，就不会去关注资金使用的成本，特别是机会成本。机会成本是指在经济决策过程中，把一种资源投入某一特定用途之后，所付出的代价或丧失的潜在利益。某种资源常常有多种用途，即有多种使用的“机会”，当用在某一方面时，就不能同时用在另一方面。因此在决策分析中，必须把已放弃方案可能获得的潜在收益，作为被选取方案的机会成本，这样才能对中选方案的经济效益做出正确的评价。我们往往在面临众多选择时，这个概念的作用在很多的时候都可以应用，“机会成本”就是选择的代价。比方说，你买一套50万元的房子的钱，如果借给别人一年能得到安全稳健的利息6万元，那6万元/年就是你买房子的机会成本。如果你花3万元就能租到一套50万元的房子（如果房价稳定，当然房价快速上涨时要全盘考虑），那你就可以选择将资金优先用于借出而不是优先用于买房。
有一个很有意思的例子：六年前，我的一位同学在上海打工赚了10万元钱，他跑来向我要借5万元钱回农村老家建房。我告诉他现在正是创业时期，在农村建房对他没有任何意义，他一年也回家住不了几天。但他不听劝阻，执意要建。我只好说你要借钱可以，但要按18％/年支付利息，如果你觉得合算我可以借给你。因为我将这些钱投资到其他方面至少可以得到18％/年的回报。他一算觉得每月要承担750元的利息就不借了，因为在他的家乡租一层楼的新房子才100元/月。但后来另外一个同学不要利息借了5万元给他把房子建起来了。从此他对我耿耿于怀，而对那位同学千恩万谢。
第二年，他碰到了一个很好的投资入股机会，但他的钱已经建了房子了，并且还没有还清欠款。谁会借钱给一个已经欠着大笔钱的人呢？所以他与这次投资入股的机会失之jiāo臂。而今天，与他一同在那个单位打工的人因为那次入了15万元的股而每年可以分红20万以上，他才知道我的良苦用心。一次他不经意地对我说：“就只怪那个同学不要我的利息，如果他也要利息的话，我就不借他的钱建房子了。现在我建的房子也空着没人住，发财的机会也失之jiāo臂，好可惜啊！”
因此，在市场经济条件下，每个不能自己做老板也没有机会投资入股的人，都可以在安全稳健的前提下，通过民间借贷努力使自己的资金得到更高的回报。如果借钱给别人不要利息，不但有可能造成资金的浪费，有时还有可能“好心干坏事”，帮人家做了不应该做的事，就象上面的实例。
也有不少人问：“按18％的年利率获得利息是否属于高利贷，是否受法律保护？”。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.16％以内都是受法律保护的（2007年9月15日起，银行一年期贷款的基准利率为7.29％）。
在农村，很多农户都有富余的劳动力。在城市，当前下岗的职工很多。他们的优势是有时间、有精力，但大多数缺乏资金。在居民之间发展直接融资，有钱出钱，有力出力，将社会上一切生财之道都开发出来，这是一条增加就业机会，帮助他们致富的有效途径，是一件利国利民的大好事。
民间融资推动经济的发展(3)
对于创业者而言，不要羞于向亲友提出融资的请求，只要有好的项目，自己下定了决心，就可以开口筹款。对出资方而言，要支持亲友的创意，不但出钱，也应多提建议。就政府而言，更应为居民的直接融资创造条件。对借钱的一方而言，一定要信守承诺按时归还。个人的财产要受法律的严格保护，让贷出一方对自己的资产有安全感。其次，工商管理部门要为小本经营开绿灯，尽力帮助他们简化手续，快速办照。另外，环境及治安管理部门和税务机关等都要满腔热情地为居民的直接投资服好务。这将成为解决就业和发展经济的重要补充。
也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好。当然，民间借贷一定要学会怎样控制风险。我现在就告诉大家怎么解决这一难题。
五年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去投资企业，我一般收取12％－24%的年息。我和正式跟我学习投资理财的学生借出去的钱这几年从来没有遇到过风险。因为借我的钱必须满足以下几个条件：首先，对方必须在我面前从来没有不良信用记录，我也没听说过他在其他人那里有不良信用记录。其次，他必须是很有能力经营企业的人，我预计他借我的钱能够创造更多的财富，这一点很重要。因为我借钱给他不仅仅是为了赚他的利息，同时也是为了帮助更多的人致富。只有他借我的钱赚了更多的钱才是最有价值的。第三，钱只借给有实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分。在借贷方面只能讲锦上添花，不能讲雪中送炭（救急例外）。第四点很关键，就是他借钱要做什么项目，必须通过我的认可，因为我相信我的眼光。如果我认为这个项目不可做，那我就不借。第五、我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押。第六、逾期归还必须支付双倍利息的违约金。最后一点，我的钱有“几不借”：打牌赌博的不借，炒股买基金的不借，做其他风险投资的不借，有犯罪前科和人品不好的人不借。如果满足了这些条件，你们还觉得借钱给人家去投资办企业不安全吗？
2007年9月21日于冷水江
农民如何才能致富
我国是一个农业大国，全国13亿多人口中，就有8亿多在农村，农村人口占全国总人口的60％以上。据统计，2006年全国农民人均纯收入只有3587元，全国城镇居民人均可支配收入为11,759元，不到城镇居民收入的1/3。而即使这3587元中，也大部分不是靠从事农业得到的。
几年来，党中央国务院比以往更加重视“三农”问题，明确提出要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。我认为要解决这一问题，最重要的就是解决农民赚钱致富的问题，相比之下，其他问题都不是问题。
农民（为了讨论方便，本文把出生在农村或定居在农村的人通称为“农民”）要致富，可以从两个方面来讨论，第一是农民最应该去干什么的问题；第二是政府应该怎样帮助农民致富的问题。
一、在市场经济条件下，农民不应该天生就是种地的也不应该规定一辈子只能种地，而是应该干什么最赚钱就去干什么，到哪里更赚钱就去哪里赚钱。下面的几点建议可供参考：
1、提高农民自身素质，培养市场经济观念，重视其子女的教育。
虽然中国农村人口众多，但一点关系也没有。著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如果是人才就越多越好”（当然人类发展有其自身的规律，人口是不可能无限增长的，发达国家的人口变化就是明证）。你看现在中国这么多的企业，几乎没有哪一个企业说人才多了的。所以，农民要致富，很重要的一点是提高自身的素质。
当今中国，人们的收入水平和受教育程度有着越来越密切的关系。虽然就个体而言，收入水平高的人不一定接受了高等教育，接受了高等教育的人也不一定能致富。但就群体而言，受教育多的群体的收入水平总是高于受教育少的群体。在中国的大部分农村至今还很贫穷，也不很重视教育。要提高农民素质，一方面农民要自己转变观念，要把教育投资当作最重要的投资。另一方面政府要真正的担负起“九年义务教育”的责任。
民间融资推动经济的发展(4)
当然提高农民素质的途径是多方面的，除了接受学校的正规教育之外，通过传统的拜师学艺、外出打工边干边学、自己看书看电视（特别值得一看的是中央七台的《致富经》专题节目）等都是很好的学习途径。学习的内容也应该是多方面的，因人而异。但最重要的是要培养市场经济观念，要学习便于赚钱的知识，比方说专业技能、投资理财、为人处事等。因为一个没有市场经济观念的人总是不愿意离开农村；一个没有专业技能的人离开了农村也只能卖苦力；一个不会投资理财的人进城赚了钱也不知道用来干什么好，结果又跑回偏僻的农村把辛辛苦苦赚来的血汗钱建一栋根本没有用处的大房子，最后又重新回到城里打工；一个不会为人处事的人有能力也不容易找到好的工作机会和满意的合作伙伴。
我虽然出身农家，但正是因为接受了大学教育，并博采众家之长，才改变了全家人的命运，进而改变了成千上万的人的命运。
2、根据农村本身的jiāo通位置、自然资源和周边地区经济状况等，因地制宜开发本地特色产品或开发本地特有资源。
比方说湖南锡矿山盛产锑矿，被誉为“世界锑都”，所以当地的很多农民就“弃农开矿”。随着资本的慢慢积累，自己又建起了冶炼加工厂。现在锡矿山的很多大老板当年都是农民。
107国道是全国运输最繁忙的公路之一，所以家住国道边的很多农民就用自家的房子或者租用别人的房子开起了饭店。这样不但方便了南来北往的司机和乘客，也使大量的农民因此而走上了致富之路。
河南新密市是全国铝矾土蕴藏量最多的地区之一，所以当地很多农民就靠利用本地资源生产耐火材料，现在新密成了全国有名的“耐火材料之乡”。
3、进城打工，先就业后创业。
就目前的情况来看，我国的大部分耕地都不是规模经营，所以靠自己种地的农民就完全不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出“金子”就不能靠种地致富！所以如果在本地找不到赚钱的门路，最好的办法就是尽快想办法离开，到更能赚钱的地方去打工赚钱。
有些农村生存环境非常恶劣，甚至连水都喝不上。去年中央电视台报道了青海省有很多地方的人靠天吃饭，用驴子拉一车生活用水都要半天时间，在这个地方怎么能致富呢？经济学是教会人们怎样去选择的一门学问，“做得好”不如“选得好”。所以对于这种地方的农民，千万不要寄希望于政府的“扶贫”，他们最应该做的第一件事就是尽快离开，否则一辈子也不可能过上好日子。
按目前的工资水平，即使一些刚刚初中毕业进城开电梯的女孩，年收入也在6000元以上；一个农民即使在城里纯粹卖体力，年收入也有10000元以上；而一些进城开出租车的司机一年的收入在24000元以上。这些都是最简单的工作。还有很多进城打工然后创业成功的人比比皆是。
任何一个人只要自己有信心，只要发挥自己的长处，只要不怕吃苦，勤奋肯学，在高度分工的城市里总能找到自己能做的工作，千万不要以为自己不行。
有这么一个故事：两个年轻人外出打工，A准备去北京，B准备去上海。当他们在火车站候车的时候，听旁边有人在议论，一个人说：“北京人真好，遇到乞讨人员的时候有人一次就给5块钱”。另一个人说：“上海人真精，你找他问路对方都要向你收钱5块钱一次”。这两个年轻人听后都改变了主意，B因担心到上海找不到工作而挨饿，所以准备改去北京。因为在北京即使找不到工作去要饭也不会饿死。而A却觉得上海实在太好了，因为万一找不到工作，即使给人家去带路也可以赚钱。于是他们把车票互换了，结果本来想去上海的B去了北京，而本来想去北京的A却去了上海。
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