第 7 章
地回来,黛玉忙问其原故,宝玉却不答言。黛玉急了，跺脚道，“是好是歹你倒是说呀，没得憋的人心慌！”宝玉便道，“罢了，我直说了罢！你不是要出第二本诗集么？我知道你此时正需要用钱，于是便寻思把我那块玉当了，兴许能换点钱。”黛玉听了，不觉又喜又惊,喜的是自己眼力不错,宝玉果然是一片真心；惊的是贾府上下视宝玉的那块玉为命根子，若是此事传扬出去，岂不闹得个合府不宁！想到此间,不禁滚下泪来，哽咽道：“你这是何苦来！”宝玉笑道，“我本就不希罕这劳什子，卖掉也没有什么要紧。只可惜我让焙茗拿那块玉去当铺里一问，那起不识货的居然说成色一般，值不了几千块钱。”凤姐道，“宝兄弟快别干傻事了，你那宝玉岂是寻常玉石可比的？那可是自你落草时便带了出来的,能除邪祟、逢凶化吉，灵验着呢！”探春也道，“依我说二哥哥卖玉确实不妥，老太太、太太若是知道了，大家都不用过安静日子了。要是问起你卖玉的缘故，岂不是反害了林姑娘么？”宝玉听如此说,想一想大有情理,只得道，“也罢了，我们另想法子罢了。”
探春笑道，“二哥哥的通灵宝玉，原来并不值许多，在家里我们却都当它是宝。可知一样东西到底值多少，还得利用基本事实和有效工具，去鉴定它的价值。凤姐姐才问的价值投资，说的也就是这个理。”凤姐笑道，“三妹妹又说到投资上头去了！”探春道，“价值投资讲究估值，投资人在分析公司的时候，应该设想自己是这家公司的唯一所有者，认真分析公司的整体经营品质与经营层的诚信、公司的的竞争优势及可持续xìng等等，然后用一些模型和指标去估计股票的内在价值，那些市场价格低于其内在价值的公司就是值得投资的好公司了。”凤姐皱眉道，“普通投资人如何懂得估值？”探春道，“如果估值能力不足，解决之道有两个，一是避开自己不熟悉的领域，紧紧守在自己所熟悉的能力范围内来投资；二是委托专业人士代为估值，比如请教投资咨询顾问，又或买不太需要估值能力的投资标的，譬如买指数基金。”
这里探春正侃侃而谈，丫头进来道，“太太请宝二爷和三姑娘过去。”凤姐和黛玉便告辞了去，探春和宝玉则跟着丫头到王夫人那边。yù知后事，且听下回分解。
《红楼理财》 第二部分 以低于价值的价格买进好的公司
汇丰晋信投资专家的建议——价值投资的基本原则是以低于价值的价格买进好的公司
虽然世上各种事物的价值颇为主观，常因人而异，但大多数物品的价值基本上仍有一定的评价基础可循，而非神来一笔。尤其是一家企业的价值评价基本上有一套已为大多数人接受的方法：其价值等于企业所有现金流量折现值的总合。至于实际上要如何估算则属于每位投资人的能力范围。如果投资人无法合理地估计一家公司的内在价值，基本上他就不应该购买该公司的股票，或不适合自行做投资决策。
《红楼理财》 第二部分 王夫人糊涂买保险 贾宝玉明白荐方案
第二十回
话说探春和宝玉跟着那丫头一径出了园子,来至上房。只见王夫人在里间房内坐着垂泪，见他兄妹来了,道，“我的儿，你们可来了！探丫头快替我想个法子，我的十万元养老钱要没了呢！”探春和宝玉忙问缘故，王夫人见问,越发泪如雨下,颤声说道:“我是将五十的人了，眼瞅着就要退休了。两年前你薛姨妈跟我说如今单靠社会养老保险远远满足不了退休后的吃穿用度，养老还得靠自己，因此我跟着她连着买了四份分红险，原指望每年分红能够强过存银行，不曾想去年的分红近似于无，算算年收益率居然连0.5%都不到。今儿个我想把一份保单退掉，一问你薛姨妈，才知道退保还要收手续费，算下来我10万元的保费只能剩下不到8万元。原以为买保险能够‘保险’，不想不仅存款收益赶不上，资产还有可能缩水。这可如何是好？”说着，王夫人将一张纸递给探春，道，“当初保险代理人向我推荐险种时给了这份‘利益演示表’，上面明明白白写着‘假定低等红利’就有将近1000元，怎么这第一年的红利只得500元，仅有‘假定低等红利’的一半，当初他说的都不作数的么？”
探春接过那页纸看过，笑道，“太太可知分红保险的红利从何处来？是来自‘利差’与‘死差’，前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。‘利差’与‘死差’之和就是寿险公司主要盈余的来源，而不同的保险公司，如何分配这点子盈余又是各不相同，譬如有的是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余投保人拿7元，保险公司拿3元。既然红利受保险公司投资水平、精算等因素影响，到底每年能分多少红利就是不确定的，宣传单页中的红利演示不能作为未来实际收益率的预期，仅可作为参考。当初代理人没跟太太言明么？”王夫人想了半晌道，“似乎说起过‘保险公司不能保证红利金额’什么的，我也记不真了。”探春又道，“太太也不必因第一年的红利低就忙着退保，一则退保要扣除许多费用，很不合算；二则太太也不必太看重眼前利益，分红保险和其他投资型险种一样，投资市场好了，收益就可能高一些，还是看长期收益罢。”
王夫人听了心下稍安，叹道，“你说的何尝不是,但这样看来保险的收益未必能抵得过通货膨胀，到底心不甘。”宝玉听了拍手道，“太太可算是想明白了。早些年由于保监会对长期寿险产品收益率有2.5%的封顶限制，使得养老保险产品年收益率普遍在2.3%左右，根本难以抵御未来数十年的通胀。如今寿险公司对养老保险产品做了改良，加入了分红、万能或投连险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率，如此改头换面一番，养老保险产品抵御通货膨胀的能力才有所增强。不过说到底保险产品还是以保障为重，论到抵御通胀，保险未必及得上其他投资品种。就说基金罢，预期收益与实际投资回报直接挂钩，而经营成本又比保险公司低得多，抵御通胀的能力论理应该要强些呢。”
说完宝玉一头滚到王夫人怀里，笑道，“我给太太推荐一个最佳养老理财方案罢——‘社保加基金加——我，如果把基金jiāo给我来打理，那更是锦上添花啦！”王夫人也摩挲着宝玉的头道，“俗话说养儿防老，我只有你这个孽障,不靠你靠谁！”
yù知后事，且听下回分解。
《红楼理财》 第二部分 保险理财的重点在于生命和健康保障(图)
http://lz.book.sohu.com/data/upload-pic/78/1117-1203305478.jpg
汇丰晋信投资专家的建议——保险理财的重点在于生命和健康保障
买保险，千万记住要回归其本原，也就是保险的保障功能。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，意外险可以在被保险人发生意外情况后，获得必要的保险补偿；而健康保险是在突发大病或生病住院时，提供资金上的保证。如果还没有这些最基本的保障，就去考虑其它的险种，就像让没有吃饱饭的人讲究营养结构一样不合时宜。买保险一般应按下面的顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能险。在购买保险的过程中，则要记住“双十定律”，即“保险额度不要超过家庭年收入的十倍”，“家庭年总保费支出不要超过家庭年收入的10%”。
《红楼理财》 第二部分 史湘云蜜月起龃龉 贾探春俏语谑新fù
第二十一回
话说宝玉正向王夫人推荐养老理财的方案，道，“单靠社保呢，一定是不够的，您还要投资一些抵御通胀能力强的品种，比如基金、债券什么的；再不济还有我呢，母亲生我一世,我不思答报，您岂不白疼我一场！”王夫人听了心下自是喜欢，探春也在旁边凑趣儿，夸道，“二哥哥难得孝心一动，就孝敬到二十分，怎么怨得老太太、太太疼他”。王夫人越发喜欢，因回头吩咐人去取了自己的许多玩物来赏赐给宝玉。又说笑了一回，宝玉和探春方各自回去。
探春回至房中，刚想歇息一会儿，只听见人报:“史大姑娘来了。”忙说快请时,湘云已走进来。探春笑道，“前儿听说姑娘大喜了。”湘云红了脸，低头只顾吃茶，探春又道，“新娘子如今可是蜜里调油罢？我听得说卫姑爷长得很好，为人也平和，才情学问和我们宝二哥哥不相上下呢！”不料此话一出，却见湘云脸色一沉，恨恨地道，“我们在蜜月里就吵过几次了。现下我正是自悔从前错认了他了！”探春慌道，“这是怎么说？”湘云撅着嘴道，“在马尔代夫度蜜月时，我这才发现他根本不会管钱，手头的银行卡一大堆，领工资有个帐户，还汽车贷款有个帐户，买机票度蜜月还有个帐户，我被他的那一大堆银行卡搞得晕头转向！亏他还是单位里的财务总监呢，不过是个银样蜡qiāng头！”探春微笑道，“那你呢？”湘云红了脸道，“他看了我的信用卡帐单，说我花钱大手大脚、没有节制，为准备做新娘哪家姑娘不是费尽心机呢，这也值得大惊小怪！在马尔代夫的时候，我说到哪里吃饭、去哪儿玩，他动辄说这里太贵那里不值的，好没意思。”
探春点头道，“是了，米国早有人研究表明，经济问题是导致新婚夫fù争吵的主要原因之一。你可要当心，为经济问题而争吵比其它争吵带来的负面影响要大得多呢。”湘云皱着眉头道，“这可如何是好？”探春道，“首要的呢，是你和卫姑爷都要调整心态，现如今可不是你们都不再是一个人无牵无挂了，从前你们俩的收入、花费、甚至负债都是自己的，但是结婚之后就是你们需要共同承担的。你们都得在心里头装着‘我们’的概念，行动从大局出发，再不能象从前那样光考虑自己的喜好。”湘云道，“这个我想我和他都可以做到。还有呢？”探春道，“第二呢，是‘人结婚，钱联姻’。米国还有人研究发现财产保持分立的夫妻比起那些拥有共同财产的夫妻更容易离婚呢。结婚前你们双方可能都有一些资产和零散的投资，现在两个人生活在一起，就要整理和归并两人的账户。这样一则呢，便于了解家庭的整体资产状况，免得东一张存折，西一张银行卡，到头来谁也不知道家里到底有多少钱。二则呢，你们也可以统一调动家庭的资产，重新进行分配和投资。”
湘云听了这话频频点头，道，“这可正是说到我心坎里去了。我大略算了算我和他两人自己从前的投资，发现两人加起来投资在国债上的太多了呢，这样岂不是太过保守？”探春道，“你们都正年轻，当然要考虑在承担适度风险的基础上提高小家庭的资产增值速度。可别忘了你们还得储备育儿资金呢！”湘云飞红了脸，未及答言，却听得外面人报，“卫公子来了。”探春笑道，“两口儿真是恩爱呢，卫姑爷离了你一刻都不行！”又推湘云道，“你还是快去罢,省得他这么记挂。”湘云道，“探丫头拿我凑趣儿，我可不依！”两人正在屋里笑闹着，卫若兰走了进来。
yù知后事，且听下回分解。
《红楼理财》 第二部分 结婚后不能再像单身时那样独自理财(图)
http://lz.book.sohu.com/data/upload-pic/39/4348-1203305539.jpg
汇丰晋信投资专家的建议——结婚后不能再像单身时那样独自理财
许多男女在结婚后，仍然沿袭着单身时的习惯，在理财的问题上仍然自己顾自己。但是，这样做其实并不合理。如果忽略了你们的整体xìng——两人共同的财产、共同的收入、共同的养老金负债等等，你们会很难对两人共同的财产做出合理有效的安排。男女在婚后如果仍然象单身时那样把所有东西都分得清清楚楚，就好像公司里的各个部门都保留着各自独立的账本一样，隐患多多。比如，两人可能做了重复且不必要的投资；手头上保留了过多的现金而没有用于投资；或者做的某些投资决策导致资产没有得到充分合理的利用。所以，人结婚，钱也要联姻，包括整理和归并两人的账户；统一调动家庭的资产；重新进行分配和投资，等等。
《红楼理财》 第二部分 理财权慧女明裁决 育儿计新人费思量
第二十二回
话说湘云正在探春房内笑闹，卫若兰走了进来，探春便笑道:“卫姑爷快把你家新娘子领回去吧，免得这个话口袋子在这里叽叽呱呱，我实在聒噪的受不得了。”卫若兰原是为着早起和湘云扮了几句嘴、心里放心不下赶过来，听了这话正中下怀，忙凑近前拉湘云道，“好妹妹，别再恼了，早起是我一时该死，不该怨你乱花钱。我们回家去罢，三姑娘也该歇息了。”湘云摔手道:“别拿花言巧语哄我。你不说清今后咱家理财谁做主，我就不回去！”卫若兰见了这样，知难挽回，忙向探春使了个眼色。探春笑道，“叫我说，史大妹妹也别着恼，卫姑爷爷以后也别乱排揎人，我来出个主意——你们今后理财可以采用‘民主基础上的集中制’，卫姑爷心机深细，供房、供车这样的大宗费用少不得由他负责，云丫头素来大手大脚，不妨承担担家里的伙食、水电煤气通信费用等等，也好亲身体验一下理家之不易。同时呢，你们可规定双方每个月都要上缴出一部分的资金到一个共同的账户，通过这个账户储蓄和投资，剩余
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探春笑道，“二哥哥的通灵宝玉，原来并不值许多，在家里我们却都当它是宝。可知一样东西到底值多少，还得利用基本事实和有效工具，去鉴定它的价值。凤姐姐才问的价值投资，说的也就是这个理。”凤姐笑道，“三妹妹又说到投资上头去了！”探春道，“价值投资讲究估值，投资人在分析公司的时候，应该设想自己是这家公司的唯一所有者，认真分析公司的整体经营品质与经营层的诚信、公司的的竞争优势及可持续xìng等等，然后用一些模型和指标去估计股票的内在价值，那些市场价格低于其内在价值的公司就是值得投资的好公司了。”凤姐皱眉道，“普通投资人如何懂得估值？”探春道，“如果估值能力不足，解决之道有两个，一是避开自己不熟悉的领域，紧紧守在自己所熟悉的能力范围内来投资；二是委托专业人士代为估值，比如请教投资咨询顾问，又或买不太需要估值能力的投资标的，譬如买指数基金。”
这里探春正侃侃而谈，丫头进来道，“太太请宝二爷和三姑娘过去。”凤姐和黛玉便告辞了去，探春和宝玉则跟着丫头到王夫人那边。yù知后事，且听下回分解。
《红楼理财》 第二部分 以低于价值的价格买进好的公司
汇丰晋信投资专家的建议——价值投资的基本原则是以低于价值的价格买进好的公司
虽然世上各种事物的价值颇为主观，常因人而异，但大多数物品的价值基本上仍有一定的评价基础可循，而非神来一笔。尤其是一家企业的价值评价基本上有一套已为大多数人接受的方法：其价值等于企业所有现金流量折现值的总合。至于实际上要如何估算则属于每位投资人的能力范围。如果投资人无法合理地估计一家公司的内在价值，基本上他就不应该购买该公司的股票，或不适合自行做投资决策。
《红楼理财》 第二部分 王夫人糊涂买保险 贾宝玉明白荐方案
第二十回
话说探春和宝玉跟着那丫头一径出了园子,来至上房。只见王夫人在里间房内坐着垂泪，见他兄妹来了,道，“我的儿，你们可来了！探丫头快替我想个法子，我的十万元养老钱要没了呢！”探春和宝玉忙问缘故，王夫人见问,越发泪如雨下,颤声说道:“我是将五十的人了，眼瞅着就要退休了。两年前你薛姨妈跟我说如今单靠社会养老保险远远满足不了退休后的吃穿用度，养老还得靠自己，因此我跟着她连着买了四份分红险，原指望每年分红能够强过存银行，不曾想去年的分红近似于无，算算年收益率居然连0.5%都不到。今儿个我想把一份保单退掉，一问你薛姨妈，才知道退保还要收手续费，算下来我10万元的保费只能剩下不到8万元。原以为买保险能够‘保险’，不想不仅存款收益赶不上，资产还有可能缩水。这可如何是好？”说着，王夫人将一张纸递给探春，道，“当初保险代理人向我推荐险种时给了这份‘利益演示表’，上面明明白白写着‘假定低等红利’就有将近1000元，怎么这第一年的红利只得500元，仅有‘假定低等红利’的一半，当初他说的都不作数的么？”
探春接过那页纸看过，笑道，“太太可知分红保险的红利从何处来？是来自‘利差’与‘死差’，前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。‘利差’与‘死差’之和就是寿险公司主要盈余的来源，而不同的保险公司，如何分配这点子盈余又是各不相同，譬如有的是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余投保人拿7元，保险公司拿3元。既然红利受保险公司投资水平、精算等因素影响，到底每年能分多少红利就是不确定的，宣传单页中的红利演示不能作为未来实际收益率的预期，仅可作为参考。当初代理人没跟太太言明么？”王夫人想了半晌道，“似乎说起过‘保险公司不能保证红利金额’什么的，我也记不真了。”探春又道，“太太也不必因第一年的红利低就忙着退保，一则退保要扣除许多费用，很不合算；二则太太也不必太看重眼前利益，分红保险和其他投资型险种一样，投资市场好了，收益就可能高一些，还是看长期收益罢。”
王夫人听了心下稍安，叹道，“你说的何尝不是,但这样看来保险的收益未必能抵得过通货膨胀，到底心不甘。”宝玉听了拍手道，“太太可算是想明白了。早些年由于保监会对长期寿险产品收益率有2.5%的封顶限制，使得养老保险产品年收益率普遍在2.3%左右，根本难以抵御未来数十年的通胀。如今寿险公司对养老保险产品做了改良，加入了分红、万能或投连险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率，如此改头换面一番，养老保险产品抵御通货膨胀的能力才有所增强。不过说到底保险产品还是以保障为重，论到抵御通胀，保险未必及得上其他投资品种。就说基金罢，预期收益与实际投资回报直接挂钩，而经营成本又比保险公司低得多，抵御通胀的能力论理应该要强些呢。”
说完宝玉一头滚到王夫人怀里，笑道，“我给太太推荐一个最佳养老理财方案罢——‘社保加基金加——我，如果把基金jiāo给我来打理，那更是锦上添花啦！”王夫人也摩挲着宝玉的头道，“俗话说养儿防老，我只有你这个孽障,不靠你靠谁！”
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《红楼理财》 第二部分 保险理财的重点在于生命和健康保障(图)
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汇丰晋信投资专家的建议——保险理财的重点在于生命和健康保障
买保险，千万记住要回归其本原，也就是保险的保障功能。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，意外险可以在被保险人发生意外情况后，获得必要的保险补偿；而健康保险是在突发大病或生病住院时，提供资金上的保证。如果还没有这些最基本的保障，就去考虑其它的险种，就像让没有吃饱饭的人讲究营养结构一样不合时宜。买保险一般应按下面的顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能险。在购买保险的过程中，则要记住“双十定律”，即“保险额度不要超过家庭年收入的十倍”，“家庭年总保费支出不要超过家庭年收入的10%”。
《红楼理财》 第二部分 史湘云蜜月起龃龉 贾探春俏语谑新fù
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话说宝玉正向王夫人推荐养老理财的方案，道，“单靠社保呢，一定是不够的，您还要投资一些抵御通胀能力强的品种，比如基金、债券什么的；再不济还有我呢，母亲生我一世,我不思答报，您岂不白疼我一场！”王夫人听了心下自是喜欢，探春也在旁边凑趣儿，夸道，“二哥哥难得孝心一动，就孝敬到二十分，怎么怨得老太太、太太疼他”。王夫人越发喜欢，因回头吩咐人去取了自己的许多玩物来赏赐给宝玉。又说笑了一回，宝玉和探春方各自回去。
探春回至房中，刚想歇息一会儿，只听见人报:“史大姑娘来了。”忙说快请时,湘云已走进来。探春笑道，“前儿听说姑娘大喜了。”湘云红了脸，低头只顾吃茶，探春又道，“新娘子如今可是蜜里调油罢？我听得说卫姑爷长得很好，为人也平和，才情学问和我们宝二哥哥不相上下呢！”不料此话一出，却见湘云脸色一沉，恨恨地道，“我们在蜜月里就吵过几次了。现下我正是自悔从前错认了他了！”探春慌道，“这是怎么说？”湘云撅着嘴道，“在马尔代夫度蜜月时，我这才发现他根本不会管钱，手头的银行卡一大堆，领工资有个帐户，还汽车贷款有个帐户，买机票度蜜月还有个帐户，我被他的那一大堆银行卡搞得晕头转向！亏他还是单位里的财务总监呢，不过是个银样蜡qiāng头！”探春微笑道，“那你呢？”湘云红了脸道，“他看了我的信用卡帐单，说我花钱大手大脚、没有节制，为准备做新娘哪家姑娘不是费尽心机呢，这也值得大惊小怪！在马尔代夫的时候，我说到哪里吃饭、去哪儿玩，他动辄说这里太贵那里不值的，好没意思。”
探春点头道，“是了，米国早有人研究表明，经济问题是导致新婚夫fù争吵的主要原因之一。你可要当心，为经济问题而争吵比其它争吵带来的负面影响要大得多呢。”湘云皱着眉头道，“这可如何是好？”探春道，“首要的呢，是你和卫姑爷都要调整心态，现如今可不是你们都不再是一个人无牵无挂了，从前你们俩的收入、花费、甚至负债都是自己的，但是结婚之后就是你们需要共同承担的。你们都得在心里头装着‘我们’的概念，行动从大局出发，再不能象从前那样光考虑自己的喜好。”湘云道，“这个我想我和他都可以做到。还有呢？”探春道，“第二呢，是‘人结婚，钱联姻’。米国还有人研究发现财产保持分立的夫妻比起那些拥有共同财产的夫妻更容易离婚呢。结婚前你们双方可能都有一些资产和零散的投资，现在两个人生活在一起，就要整理和归并两人的账户。这样一则呢，便于了解家庭的整体资产状况，免得东一张存折，西一张银行卡，到头来谁也不知道家里到底有多少钱。二则呢，你们也可以统一调动家庭的资产，重新进行分配和投资。”
湘云听了这话频频点头，道，“这可正是说到我心坎里去了。我大略算了算我和他两人自己从前的投资，发现两人加起来投资在国债上的太多了呢，这样岂不是太过保守？”探春道，“你们都正年轻，当然要考虑在承担适度风险的基础上提高小家庭的资产增值速度。可别忘了你们还得储备育儿资金呢！”湘云飞红了脸，未及答言，却听得外面人报，“卫公子来了。”探春笑道，“两口儿真是恩爱呢，卫姑爷离了你一刻都不行！”又推湘云道，“你还是快去罢,省得他这么记挂。”湘云道，“探丫头拿我凑趣儿，我可不依！”两人正在屋里笑闹着，卫若兰走了进来。
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《红楼理财》 第二部分 理财权慧女明裁决 育儿计新人费思量
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