第 2 章
束缚，当感到新的想法已经成熟的时候，就可以修改你的声明。
2.慎防借口！
你心里是否还有疑虑，觉得有些因素会阻挡你成功？把这些可能拖你后腿的因素写成一张单子吧，收藏起来。不久的将来你就可以把它撕碎，因为一旦看完下面几章，它对你就再没有任何意义了。到那时，你会已经行动起来，再没有任何借口能拖你的后腿了。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（1）
账单、账户和你自己
系统整理是通向成功的关键。事实上，在通往富裕和辉煌的道路上，学会整理是最为关键的一步。所谓整理，指的是把你的财务情况有系统地整理清楚。听上去似乎挺复杂，其实很简单，而且还可以乐在其中。
必要的工具
案例：
在这里要介绍一个26岁的女孩子的例子。她叫艾丽嘉，有份全职工作，与室友合租一个小单元。艾丽嘉有个缺点，就是不擅长管理自己的钱，从来不知道自己银行账户里到底有多少钱。她的电话费单和信用卡账单老是胡乱塞在钱包或是汽车工具箱里。她的支付卡或信用卡已经不知被商店拒收过多少次了。她曾和朋友开玩笑说，她从来不知道缴手机费的期限，反正一旦手机被停掉就该缴了。就这样一直满不在乎，直到有一天她的车在高速上抛锚了，手机却被停了机，没法打电话求援。
要避免这种处境，艾丽嘉必须理清个人财务。如果你也像她一样没有条理，先别紧张，现在开始动手整理还不算太晚。
1.善用文件夹
首先，你得跑一趟附近的文具店，在“文件夹”的货架上找到你所需要的各种颜色的文件夹，还有存放文件夹的东西，例如风琴状的文件箱，或者是桌上用的挂文件夹的工具。
文件夹之所以重要，是因为你能用它们来分类和管理各种财务和生活上的文件，以便随时监控自己经济及生活状况的最新动向。
以下列举一些相关文件的种类：
●银行对账单（你要是拥有不止一个银行账户的话，要给每个账户分别设置一个文件夹，在标签上注明各自的账号，那样才便于查阅）
●水电费账单（每一种费用要分别用不同的文件夹归档）
●手机缴费单
●收据
●信用卡账单及有关单据
●工资单，收入凭证
●缴税单及其他官方文件
●投资账户对账单
●投资信息
●医yào费及有关单据
●各种证书
●学校的文件
有了以上这些就差不多可以开始整理了。把你抽屉里和桌面上那一大摞文件全部清理一遍，归入各自的夹子。整理过程中可能会发现还有其他无法归类的文件，如有必要的话可以做一个新的文件夹。但是要记住，不是所有文件都要归档的，只有那些真正重要的、会对你的生活有显著影响的才有必要分档管理。
分档完成以后，就要把文件夹按一定顺序存放起来。可以按字母顺序排列，或者把最常用的排在前面，反正得选择对你来说最便于记忆和查阅的方法。
2.用电脑制作表格
也许有的人一听到“制表”这个词就犯头疼，然而，运用电脑表格来制订预算（在第三章会有关于预算的详细说明）确实是极为方便的。现在，大部分电脑cāo作系统都附带基本的制表软件，可以输入计算公式并自动进行加减运算，以及计划购物支出的日期，这些功能就已经足以满足你的需要了。我用的是微软的Excel软件。
用电脑还能把你计划内的大项支出列成表格，这样你对自己需要达到的储蓄目标就能更加心中有数了。比方说：一辆自行车（350元），汽车配件（900元），购房首期（5000元）。你把表格打印出来以后，就放在显眼的地方（我自己的就贴在家里的书桌上），时刻提醒自己认准目标，不懈努力。
3.充分利用互联网
近年来，随着互联网和信息技术的日新月异，投资管理也变得越来越方便了，几乎什么都可以在网上处理。只要在网上一登录，你就能在几分钟之内查看你的投资状况和银行存款，或者缴jiāo各种费用。很多银行提供网上银行服务，你一定要充分利用它（必要的时候可以去银行的客户服务部咨询有关使用方法）。投资开始以后，你可以在网上跟踪你的所有股票、债券和投资基金的行情。我最常用的网站有以下两个：
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（2）
这些网站不但显示你所投资的项目的走势，还提供有用的信息来帮助你选定适合你的某一特定投资方向。你还能从一些网站下载用于制作电脑图表的有关数据。
4.每周抽出10分钟
如果你能事先稍作计划，其实不用花什么时间就能掌控你的钱财，只需每周查一次就可以了。我们都有很多别的事要忙，但是，只要你能在一周里抽出10分钟来投资在你的经济前景上，我保证你一定能稳cāo胜券。想想看，你每天花多少个小时看电视？以美加两国为例，年轻人平均每天坐在电视机前的时间不少于小时，也就是每周小时！
在看电视的时候，挑个你最无所谓的节目，少看前面的10分钟，或者最好干脆不要看它，把那10分钟腾出来，用在对你来说更具长远意义的事情上：
●查看你银行的往来账目—看看收入和支出是否正常，确保没有超支情况发生。
●提高投资技能—读读关于理财的书，看看财经网站，或浏览一下报纸的财经版。
●跟踪一下你所投资的项目的走势。
●设定下一周需要银行自动转账的账目。
银行攻略
案例：
正在上大二的佶马，今年19岁。他的钱全藏在家里，一半在电脑的主机底下，另一半在衣橱里面的一个小盒子里。就这样，他的房间里总是放着超过9千元现金。他觉得钱放在家里比存进银行方便多了，想什么时候用都能随时拿得到。
在人们心目中，对银行的印象往往好不到哪里去。然而，尽管银行的丑闻一桩接一桩，它们真的有大家想像的那么坏吗？不是的。事实上，与一个你能信得过的银行建立良好关系，是你的理财过程中不可或缺的一环，正如先前向你推荐的那些文件夹一样重要。
把钱藏在电脑主机下面看上去似乎真的很方便，但是安全xìng可就差多了。比起银行来，藏在家里的钱有更多风险：万一家里被盗，或者屋顶漏水，你很可能就变得一无所有了。更何况，藏在家里的钱不能给你挣利息，不是吗？读了第一章以后，你就该知道利息有多么重要了。最好的放钱的地方，是一个能随时监控的账户。
1.开立银行账户
你还没有银行账户吗？现在就去开一个吧。首先，你要选一个信誉好的银行或金融机构。在加拿大，可供选择的银行主要有以下几家：.
rbcRoyalBank().
tdCanadaTrust().
ScotiaBank().
bmoBankofMontreal().
cibc()
当然，还有其他选择，包括温哥华的本地银行VanCityBankinVancouver和atbFinancial(AlbertaTreasuryBranch)。另外，还有信用组合，如魁北克省的CaissePopulaire及不列颠哥lún比亚省的InteriorS*ings。还有，近年来才发展起来的网上银行，像INGDirect和President’sChoiceFinancial，这些都越来越受到用户青睐。
选择银行的时候，要考虑的因素包括：地点、便利xìng、银行政策，以及客户服务水平。要调查这些可以上网查，尤其要留意过往的用户评价。
一旦选好金融机构以后，就可以马上开户了。你要是还不满18岁的话，可能要和你父母其中一方或法律监护人一同前往。记得带上两份有效的身份证明（在加拿大，驾照、出生证、护照、保险证等）。另外，有些金融机构要求最低开户金额为50元，你得带上这笔钱。所有这些都齐全了以后，银行的职员或客服顾问就会帮助你选择一个适合你的账户类型。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（3）
支票账户：这种账户是专门用于各种支付行为的。人们往往把工资存进去，然后用那里面的钱来缴jiāo房租、水电等费用，以及用于购物和消费。顾名思义，有了这个账户你就能使用支票付账了。支票账户里的钱通常是得不到任何利息的，也就是说，它不适合用来进行长期储蓄。你应该只把很可能在两个月之内就要用掉的钱存在里面。
由于支票账户牵涉到款项的进出，银行通常要收取一定的手续费。当我还是学生身份的时候，我使用的是每个月元角手续费的服务套餐，包括25次转账机会及免费使用网上银行。参加工作后，我改为每月12元钱手续费的套餐，可以每月转账65次，加免费网上银行，支票用完以后还能免费申请新的。基本上，这些就已经足以满足我的需要了。
开户的时候，很值得多花些时间研究清楚各种套餐组合的内容和收费标准，不然的话，你有可能花不少冤枉钱（有的套餐是每转账一次收1元的）。在网上可以查到各银行所提供的服务内容和收费情况；或者，你还可以拨打免呼叫费的银行客服号码进行咨询。
储蓄账户：这种账户可以用来存放较长时间内不需要用的钱。存进该账户里的钱会有一定利息，但不会太多。总的来说，那些在两个月到一年之间用不上的钱可以考虑放在储蓄账户里。以我自己为例，一年之中准备用来旅游度假的钱我会存在这里，但预备将来退休养老的钱就不会。储蓄账户的特点是，每次提款都得jiāo手续费。这样一来，就在一定程度上限制了你花掉自己的储蓄。这里的手续费比支票账户的高，每次提款可能会高达元。你要是经常提款的话，数目可就大了，所以一定要谨慎。
银行卡和网上银行、电话银行等：开户的时候你还要决定是否想要或需要申请银行卡。银行卡可以用来直接在商店里支付你买的东西，或者在提款机上提出你各个账户里的钱。银行卡还用于网上银行和电话银行的cāo作。这张卡用起来确实非常方便，不利的是，它能诱使你花掉不该花的钱。
如果银行方面允许你自由选择的话，我建议你最好选一张只限于支票账户、不能用于储蓄账户的银行卡。那样，你既能享受随时可以取现的便利，又不会花掉自己的储蓄。等到你在花钱方面的自我控制能力已经很强的时候，为了方便直接存钱或应急，可以考虑换一个能同时用于储蓄账户的卡。
最后，千万别忘记登记做网上银行和电话银行用户。这些工具对于你的投资管理自动化可谓是无价之宝。
银行开户备忘录：我为你拟了一份备忘录，里面概括了开户时的所有必须步骤。
●选择符合你要求的银行和金融机构
●提前和该银行的客服顾问约定时间
●如果你还不到18岁，需要和你父母其中一方或法律监护人一同前往
●带上两种以上有效身份证明
●要求同时开设支票账户和储蓄账户
●详细了解该银行的服务套餐，选择一款最适合你的
●带上至少够最低开户金额的钱
●申办一个只能用于支票账户的银行卡
●登记做网上银行和电话银行用户
信用卡的诱惑！
去银行开户的时候，那个银行顾问很可能会游说你办一个信用卡。种种诱人的说辞固然会令你怦然心动，但千万不要被他所说服。至少现在还不到时候办信用卡。在第四章里我会介绍更多有关信用卡的信息。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（4）
2.没完没了的手续费
很多人都对银行收取手续费大为不满，大概因为大家都知道银行很赚钱。我们不得不面对这一事实：银行赚的钱里必然有一部分是从你身上得来的，其中包括从你那里收的手续费，还有拿你的存款进行投资所赚回的利润。然而，你要牢记的是，你jiāo给银行的手续费不是用来买一件摸得着的商品，而是让银行为你服务。不管怎么说，为了服务包括你在内的所有客户，银行或金融机构需要花钱雇佣各个部门的职员，这笔开销里的一部分就要算在你身上。往往，银行客户服务水平越高，该行收取的手续费就越贵；而那些基本上不提供什么服务的银行则收费较低。
让我们来举个例子，你就更清楚两者之间的区别了。加拿大的网上银行President’sChoiceBanking，简称PC，根本没有行员会帮你进行转账cāo作，你打电话过去的话，接电话的人也很少。你没可能找上门去，因为它只在网上。说穿了，根本就没有人为你服务。正因如此，PC是不收服务费的。相比之下，RoyalBank，简称RBC，就截然不同了，不但有人帮你转账，还提供很多其他的用户服务。例如，那里有专人和你一起讨论你的银行卡额度、贷款、抵押、投资等等。只要你有需要，就可以打电话或找他们面谈。自然，银行提供这样的服务是有成本的，所以要收服务费。
投资或jiāo易经纪也一样。比方说，你已经是个投资老手，在股票市场里打滚了很多年，因此在作投资决策时你用不着求助于一个经纪人或理财顾问，于是你当然也不必在他们身上花钱。对你来说，只要有一个网上jiāo易账户就足够了，你可以随时随地随心所yù地进行cāo作，而且每次jiāo易只要付30元的费
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你心里是否还有疑虑，觉得有些因素会阻挡你成功？把这些可能拖你后腿的因素写成一张单子吧，收藏起来。不久的将来你就可以把它撕碎，因为一旦看完下面几章，它对你就再没有任何意义了。到那时，你会已经行动起来，再没有任何借口能拖你的后腿了。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（1）
账单、账户和你自己
系统整理是通向成功的关键。事实上，在通往富裕和辉煌的道路上，学会整理是最为关键的一步。所谓整理，指的是把你的财务情况有系统地整理清楚。听上去似乎挺复杂，其实很简单，而且还可以乐在其中。
必要的工具
案例：
在这里要介绍一个26岁的女孩子的例子。她叫艾丽嘉，有份全职工作，与室友合租一个小单元。艾丽嘉有个缺点，就是不擅长管理自己的钱，从来不知道自己银行账户里到底有多少钱。她的电话费单和信用卡账单老是胡乱塞在钱包或是汽车工具箱里。她的支付卡或信用卡已经不知被商店拒收过多少次了。她曾和朋友开玩笑说，她从来不知道缴手机费的期限，反正一旦手机被停掉就该缴了。就这样一直满不在乎，直到有一天她的车在高速上抛锚了，手机却被停了机，没法打电话求援。
要避免这种处境，艾丽嘉必须理清个人财务。如果你也像她一样没有条理，先别紧张，现在开始动手整理还不算太晚。
1.善用文件夹
首先，你得跑一趟附近的文具店，在“文件夹”的货架上找到你所需要的各种颜色的文件夹，还有存放文件夹的东西，例如风琴状的文件箱，或者是桌上用的挂文件夹的工具。
文件夹之所以重要，是因为你能用它们来分类和管理各种财务和生活上的文件，以便随时监控自己经济及生活状况的最新动向。
以下列举一些相关文件的种类：
●银行对账单（你要是拥有不止一个银行账户的话，要给每个账户分别设置一个文件夹，在标签上注明各自的账号，那样才便于查阅）
●水电费账单（每一种费用要分别用不同的文件夹归档）
●手机缴费单
●收据
●信用卡账单及有关单据
●工资单，收入凭证
●缴税单及其他官方文件
●投资账户对账单
●投资信息
●医yào费及有关单据
●各种证书
●学校的文件
有了以上这些就差不多可以开始整理了。把你抽屉里和桌面上那一大摞文件全部清理一遍，归入各自的夹子。整理过程中可能会发现还有其他无法归类的文件，如有必要的话可以做一个新的文件夹。但是要记住，不是所有文件都要归档的，只有那些真正重要的、会对你的生活有显著影响的才有必要分档管理。
分档完成以后，就要把文件夹按一定顺序存放起来。可以按字母顺序排列，或者把最常用的排在前面，反正得选择对你来说最便于记忆和查阅的方法。
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也许有的人一听到“制表”这个词就犯头疼，然而，运用电脑表格来制订预算（在第三章会有关于预算的详细说明）确实是极为方便的。现在，大部分电脑cāo作系统都附带基本的制表软件，可以输入计算公式并自动进行加减运算，以及计划购物支出的日期，这些功能就已经足以满足你的需要了。我用的是微软的Excel软件。
用电脑还能把你计划内的大项支出列成表格，这样你对自己需要达到的储蓄目标就能更加心中有数了。比方说：一辆自行车（350元），汽车配件（900元），购房首期（5000元）。你把表格打印出来以后，就放在显眼的地方（我自己的就贴在家里的书桌上），时刻提醒自己认准目标，不懈努力。
3.充分利用互联网
近年来，随着互联网和信息技术的日新月异，投资管理也变得越来越方便了，几乎什么都可以在网上处理。只要在网上一登录，你就能在几分钟之内查看你的投资状况和银行存款，或者缴jiāo各种费用。很多银行提供网上银行服务，你一定要充分利用它（必要的时候可以去银行的客户服务部咨询有关使用方法）。投资开始以后，你可以在网上跟踪你的所有股票、债券和投资基金的行情。我最常用的网站有以下两个：
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（2）
这些网站不但显示你所投资的项目的走势，还提供有用的信息来帮助你选定适合你的某一特定投资方向。你还能从一些网站下载用于制作电脑图表的有关数据。
4.每周抽出10分钟
如果你能事先稍作计划，其实不用花什么时间就能掌控你的钱财，只需每周查一次就可以了。我们都有很多别的事要忙，但是，只要你能在一周里抽出10分钟来投资在你的经济前景上，我保证你一定能稳cāo胜券。想想看，你每天花多少个小时看电视？以美加两国为例，年轻人平均每天坐在电视机前的时间不少于小时，也就是每周小时！
在看电视的时候，挑个你最无所谓的节目，少看前面的10分钟，或者最好干脆不要看它，把那10分钟腾出来，用在对你来说更具长远意义的事情上：
●查看你银行的往来账目—看看收入和支出是否正常，确保没有超支情况发生。
●提高投资技能—读读关于理财的书，看看财经网站，或浏览一下报纸的财经版。
●跟踪一下你所投资的项目的走势。
●设定下一周需要银行自动转账的账目。
银行攻略
案例：
正在上大二的佶马，今年19岁。他的钱全藏在家里，一半在电脑的主机底下，另一半在衣橱里面的一个小盒子里。就这样，他的房间里总是放着超过9千元现金。他觉得钱放在家里比存进银行方便多了，想什么时候用都能随时拿得到。
在人们心目中，对银行的印象往往好不到哪里去。然而，尽管银行的丑闻一桩接一桩，它们真的有大家想像的那么坏吗？不是的。事实上，与一个你能信得过的银行建立良好关系，是你的理财过程中不可或缺的一环，正如先前向你推荐的那些文件夹一样重要。
把钱藏在电脑主机下面看上去似乎真的很方便，但是安全xìng可就差多了。比起银行来，藏在家里的钱有更多风险：万一家里被盗，或者屋顶漏水，你很可能就变得一无所有了。更何况，藏在家里的钱不能给你挣利息，不是吗？读了第一章以后，你就该知道利息有多么重要了。最好的放钱的地方，是一个能随时监控的账户。
1.开立银行账户
你还没有银行账户吗？现在就去开一个吧。首先，你要选一个信誉好的银行或金融机构。在加拿大，可供选择的银行主要有以下几家：.
rbcRoyalBank().
tdCanadaTrust().
ScotiaBank().
bmoBankofMontreal().
cibc()
当然，还有其他选择，包括温哥华的本地银行VanCityBankinVancouver和atbFinancial(AlbertaTreasuryBranch)。另外，还有信用组合，如魁北克省的CaissePopulaire及不列颠哥lún比亚省的InteriorS*ings。还有，近年来才发展起来的网上银行，像INGDirect和President’sChoiceFinancial，这些都越来越受到用户青睐。
选择银行的时候，要考虑的因素包括：地点、便利xìng、银行政策，以及客户服务水平。要调查这些可以上网查，尤其要留意过往的用户评价。
一旦选好金融机构以后，就可以马上开户了。你要是还不满18岁的话，可能要和你父母其中一方或法律监护人一同前往。记得带上两份有效的身份证明（在加拿大，驾照、出生证、护照、保险证等）。另外，有些金融机构要求最低开户金额为50元，你得带上这笔钱。所有这些都齐全了以后，银行的职员或客服顾问就会帮助你选择一个适合你的账户类型。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（3）
支票账户：这种账户是专门用于各种支付行为的。人们往往把工资存进去，然后用那里面的钱来缴jiāo房租、水电等费用，以及用于购物和消费。顾名思义，有了这个账户你就能使用支票付账了。支票账户里的钱通常是得不到任何利息的，也就是说，它不适合用来进行长期储蓄。你应该只把很可能在两个月之内就要用掉的钱存在里面。
由于支票账户牵涉到款项的进出，银行通常要收取一定的手续费。当我还是学生身份的时候，我使用的是每个月元角手续费的服务套餐，包括25次转账机会及免费使用网上银行。参加工作后，我改为每月12元钱手续费的套餐，可以每月转账65次，加免费网上银行，支票用完以后还能免费申请新的。基本上，这些就已经足以满足我的需要了。
开户的时候，很值得多花些时间研究清楚各种套餐组合的内容和收费标准，不然的话，你有可能花不少冤枉钱（有的套餐是每转账一次收1元的）。在网上可以查到各银行所提供的服务内容和收费情况；或者，你还可以拨打免呼叫费的银行客服号码进行咨询。
储蓄账户：这种账户可以用来存放较长时间内不需要用的钱。存进该账户里的钱会有一定利息，但不会太多。总的来说，那些在两个月到一年之间用不上的钱可以考虑放在储蓄账户里。以我自己为例，一年之中准备用来旅游度假的钱我会存在这里，但预备将来退休养老的钱就不会。储蓄账户的特点是，每次提款都得jiāo手续费。这样一来，就在一定程度上限制了你花掉自己的储蓄。这里的手续费比支票账户的高，每次提款可能会高达元。你要是经常提款的话，数目可就大了，所以一定要谨慎。
银行卡和网上银行、电话银行等：开户的时候你还要决定是否想要或需要申请银行卡。银行卡可以用来直接在商店里支付你买的东西，或者在提款机上提出你各个账户里的钱。银行卡还用于网上银行和电话银行的cāo作。这张卡用起来确实非常方便，不利的是，它能诱使你花掉不该花的钱。
如果银行方面允许你自由选择的话，我建议你最好选一张只限于支票账户、不能用于储蓄账户的银行卡。那样，你既能享受随时可以取现的便利，又不会花掉自己的储蓄。等到你在花钱方面的自我控制能力已经很强的时候，为了方便直接存钱或应急，可以考虑换一个能同时用于储蓄账户的卡。
最后，千万别忘记登记做网上银行和电话银行用户。这些工具对于你的投资管理自动化可谓是无价之宝。
银行开户备忘录：我为你拟了一份备忘录，里面概括了开户时的所有必须步骤。
●选择符合你要求的银行和金融机构
●提前和该银行的客服顾问约定时间
●如果你还不到18岁，需要和你父母其中一方或法律监护人一同前往
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●要求同时开设支票账户和储蓄账户
●详细了解该银行的服务套餐，选择一款最适合你的
●带上至少够最低开户金额的钱
●申办一个只能用于支票账户的银行卡
●登记做网上银行和电话银行用户
信用卡的诱惑！
去银行开户的时候，那个银行顾问很可能会游说你办一个信用卡。种种诱人的说辞固然会令你怦然心动，但千万不要被他所说服。至少现在还不到时候办信用卡。在第四章里我会介绍更多有关信用卡的信息。
三十岁富有 第一部分 第二章 先整理再管理（4）
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让我们来举个例子，你就更清楚两者之间的区别了。加拿大的网上银行President’sChoiceBanking，简称PC，根本没有行员会帮你进行转账cāo作，你打电话过去的话，接电话的人也很少。你没可能找上门去，因为它只在网上。说穿了，根本就没有人为你服务。正因如此，PC是不收服务费的。相比之下，RoyalBank，简称RBC，就截然不同了，不但有人帮你转账，还提供很多其他的用户服务。例如，那里有专人和你一起讨论你的银行卡额度、贷款、抵押、投资等等。只要你有需要，就可以打电话或找他们面谈。自然，银行提供这样的服务是有成本的，所以要收服务费。
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