正文 第十四章 P2P监管趋严

  日子还是往前推进，p2p的监管逐渐趋严。p2p行业其实就是peer t一 peer或者p一t一t一一p一t，意思就是点对点。所谓的点对点，就是借款人借款的时候直接通过p2p平台直接发布，出借人那边可以依据借款人提供的需求来决定要不要借款给借款人，如果要的话，直接再通过pp网站直接出借，然后一笔钱就直接出借给了那个借款人。所谓的点对点，其实它是相对于银行或者其他金融机构来说，并不需要通过第三方来做一个周转，比如说我们通过银行借款给借款人，实际上中间是有银行作为金融中介的，有钱的人先把钱存到银行里面去，然后银行会发售一些类似的定期产品或者活期的产品，给到存钱的人一定的收益，然后银行拿到这些钱以后出借给那个真正需要金钱的人。借款产品跟理财产品是完全不一样的，比如说有1年期c1一5年c5年期以上不同期限的存款产品；借款端也有不同短期的借款产品，在中间，银行实际上是起到了一个资金池，出借人的钱全部汇集在一个大池子里面，银行的通过这些钱可以去放贷。贷款端依据客户的需求，设计不同的贷款产品。p2p不能存在资金池，如果存在资金池的话，实际上是不合规或者不合法的。

  实际有些p2p有资金池，怎么形成的呢？主要有几种方式存在。第一种方式和三方支付相关。p2p平台的资金拨付都依赖三方支付，三方支付模式有大账户和小账户两种。小账户即每个客户均在三方那边开立了独立的账户，资金拨付是在三方那边的独立账户之间进行资金流转。而大账户pp平台在三方支付公司只开一个商户，这个商户就是一个大账户。p2p平台上给每一个出借人和每一个借款人独立开了虚拟账户，这个虚拟账户只是存在于p2p平台，在三方支付公司那边，这些出借人和借款人的虚拟账户是无感知的。基于大账户模式，p2p平台跟三方支付进行交互的时候，只有资金进出商户的时候，比如说，记一笔外来资金（一般是客户充值），p2p平台会通知三方支付那边记一笔收入到大账户中。同理，如果是出一笔钱到商户体系外（一般是体现），p2p平台只会给三方支付公司发一个通知将款项拨付出去。但是，如果资金只是在p2p的出借人和投资人之间进行流动（一般是基于标的满标），实际上，在p2p平台这边，内部会有一笔虚拟账户a到账户b的记录，完全是虚拟账户之间资金流水的记录，但是三方支付是完全无感知的。这实际上就是一种资金池，因为三方支付公司实际上并不知道发起入账或者提款需求的到底是基于什么业务，三方支付只是跟p2p平台进行交互，所有的指令都是接收自p2p平台。最大的风险就是说如果p2p平台准备跑路，或者说倒闭的时候，如果存在道德风险的话，p2p平台完全可以发送一个指令给这个三方支付公司，要求三方支付公司将商户里面的所有的钱转到某一张特定的银行卡上，这个虚拟户背后所对应的银行卡，有可能是p2p平台本身的，或者是指定的人的，就相当于把客户的资金全部挪用到自己控制人的手上了，风险非常大。

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