正文 第18节

  收益。在目前缺乏比较完善的信用机制情况下，银行难以把握良莠不齐的民营企业的信誉和还款能力。所有针对银行无法甄别的类似企业制定的对该企业的贷款利率等贷款条件会偏于严厉，利率的提高将使得那些低风险的c诚实经营的民营企业难以承受，因而，他们会选择退出信贷市场，不再寻求获取贷款;反而是经营不善或意图骗贷的企业留在信贷市场上，从而使得银行的贷款风险上升。接下来，呆账坏账的增加又会进一步打击银行的贷款意愿，使信贷市场不断恶化。

  第112节：第九篇选择的智慧：鱼和熊掌能否兼得

  很显然，正是由于贷款风险信息在作为委托人的国有银行和作为代理人的民营企业之间分布不对称，而导致了信贷市场上逆向选择现象的出现。解决这一问题的关键点还在于信息，国有银行对民营企业的信用情况了解得越多，柠檬市场现象就越不明显。柠檬市场上所出现的这种违反常规的逆向选择现象对经济是十分有害的。高质量的产品供给者和高质量产品的需求者无法进行交易，双方效用都受到损害;产品供给者提供的高价值产品得不到相应的回报，需求者以预期价格获得的却是较低质量的产品;低质量的企业获得生存c发展的机会和权利，迫使高质量的企业濒临停产或者降低产品质量，与之同流合污，苟且偷生可以这样说:逆向选择的环境之所以能够形成，就是监管者失职c默许乃至放任的结果。因此，要避免这种情况的一再发生，最有效的办法就是疏通买卖双方之间的信息渠道，使得双方诚信交易;同时，必须加强政府部门的管理职能，清除各个领域中的柠檬，维持正常的市场秩序。二c漂亮女生的困惑劣币驱逐良币是经济学中的一个著名定律，是由英国爵士格雷欣于16世纪提出的，故又称为格雷欣法则。该定律是这样一种历史现象的归纳:在铸币时代，若市场上有两种货币良币成色好c分量足的铸币和劣币低于法定成色或者分量的铸币，只要两者所起的流通作用等同，人们就倾向于使用劣币，而将拿到手的良币收藏起来，或者积累多了重新铸造成劣币。久而久之，良币就会退出市场，市面上只有分量不足的劣币在流通。在存在大量制度漏洞c缺乏监管的市场经济中，仅仅依靠市场自身的调节机制，很容易出现劣币驱逐良币的现象。劣币驱逐良币，通俗地说，就是人们更愿意使用坏钱而不是好钱，结果坏钱把好钱排挤出了流通市场。道理很简单，比如我们在买东西的时候，都会选择性地先掏出钱包里的旧钱而留下票面较新的钱币。据某报报道，若干年前就发生过一件怪事:某地市场上销售的大米普遍掺沙子，最高者掺沙子率达到了30，平均也达到了10。一个卖米摊的摊主刚开始怎么也不愿意昧着良心赚黑钱，可在周围同行都掺沙子的浪潮中，该摊主的生意被排挤得举步维艰，连基本的生活眼看就要维持不下去了，其自身的道德约束力终于倒在无情的市场法则和经济压力面前，抵挡不住市场的逆向淘汰，最终选择了妥协。但摊主还是不忍心把脏兮兮的沙子掺进白花花的大米中，于是他想出一辙:顾客每买一袋大米，都要搭着一小袋沙子。有人贬斥摊主这种类似于明抢的恶劣行为是缺德，摊主无可奈何地反驳道:真正缺德的是那些把沙子掺进大米里的人，我也是被逼无奈才出此下策啊。我这么做等于是把沙子给你们捡出来了，不硌你们的牙，省了你们的事，再说我也就搭了个市场上的平均数啊。如果不搭这沙子，我哪来的生意啊因为不掺沙子的大米价格会更高，也就卖不动，我又怎么生活下去啊。

  第113节：第九篇选择的智慧：鱼和熊掌能否兼得

  还有一个故事，说的是一家公司因经营不善而面临两个选择:一是所有员工减薪20;二是公司裁员20。从逆向选择的观点出发，公司负责人应该选择后者。原因如下:假如公司领导选择前者，号召所有员工同舟共济，全体减薪20，如果没有极其过硬的企业文化作支撑，通过此途径公司很难渡过难关。因为公司现在处境不佳，前景不明，有能力的员工最有可能会选择辞职而去找薪水更高的工作，因为他们依靠自己过硬的技术或人脉关系比较容易找到工作。而留下的只是一些丢了这个饭碗，就很难再找到其他饭碗的平庸的柠檬们。所以说，所有员工减薪20的措施会造成对公司发展不利的逆向选择现象，越是想要留住的员工，其离职的可能性就越高。相比较之下，裁员20就没有这种担心，并且还可以淘汰掉一些表现最不理想的员工，在员工之间形成一种无形的激励机制。不仅在经济生活中存在着劣币驱逐良币的现象，日常生活中的逆向选择也随处可见。比如人们常说的巧妇常伴拙夫眠，也就是说，漂亮女生身边的男生总是其貌不扬，而那些长相一般的普通女孩倒是不乏优秀男生与之相伴。这就是那些巧妇的崇拜者之间以及崇拜者与巧妇之间缺少必要的信息沟通而产生的逆向选择的结果。漂亮女孩的一般追慕者会这样想:她是如此的漂亮，怎么会属于平平常常的我呢她应该结伴比我有钱的阔佬，比如世界股神沃伦巴菲特才对呀。于是他便很有自知之明地放弃癞蛤蟆想吃天鹅肉的妄想，转而追求自认为跟自己配对的女生去了。巴菲特在华尔街上偶遇来纽约观光的漂亮女生之后，也颇为心仪，但他转念一想:这么漂亮的女孩，怎么会轮到我来追呢我虽然有钱，但有钱的却不止我一人啊，她应该属于比我年轻的阔佬才对，比如微软总裁比尔盖茨。于是巴菲特老人长叹一声，要是金钱可以换回逝去的年华就好了，今生无缘，再盼来生吧，转而与结发老妇相伴去了。漂亮女生毕业了，揣着简历去微软公司面试。主考官比尔盖茨面对如此世间难得的佳人，岂能坐怀不乱，脑海中翻起千层浪。但盖茨转念一想:我够资格去追求她吗我不过是有点钱也不算老而已，她应该属于比我更强健c更有活力的阔佬，如篮球巨星迈克乔丹。比尔盖茨面对自己貌不惊人的体形，长叹一声，要是当初我不选择it行业而进军篮坛就好了，于是放弃自认为不属于自己的心仪女生，继续埋头与司法部周旋。漂亮女生参加工作有钱了，购得一张现场观看篮球比赛的门票，邂逅了飞人乔丹。飞人也是人啊，也有七情六欲，面对漂亮女生再也不能正襟危坐了，心中一阵激动，但乔丹冷静下来一想:如此倾国倾城的美人，怎么可能会形单影只呢，肯定是名花有主了。可怜可悲啊，她要是我的邻家妹妹就好了，小时候我就把她预定了。这就是漂亮女生的困惑。由于有自知之明的男生都预期漂亮女生的择偶标准肯定是一个极高的门槛，造成他们都退缩不前，反而是那些不知天高地厚c懵懵懂懂的普通男生追到了漂亮女生。真是造化弄人啊，逆向选择所形成的结果真是令人啼笑皆非。

  第114节：第十篇概率迷思：直觉是多么不可靠

  第十篇概率迷思:直觉是多么不可靠前美国国务卿鲍威尔曾经说过:当你自估成功概率已达到4070，你就该去做这件事了。也许你会失败，但拖延或等待的代价往往更大。概率，又称为几率，是用以描述某种事件在同一条件下发生的可能性大小的一个量度。比如，某人有80的把握能通过这次考试;他来参加这次舞会的可能性是50这都是概率的实例。概率是生活的真正指南，但是我们对这一指南却有着太多的误解。在听任命运摆布之外，我们是否还有更好的策略选择呢一c概率可怕吗我们当中的很多人听到概率一词就觉得害怕，总认为这个词太高深莫测c太数学化c太抽象化。其实，概率并没有人们想象的那么深奥。它与我们常说的机会差不多可以画上等号，只是数学家们赋予了它一个比较拗口的名字而已。不要忽略了这样一个很浅显的道理:一个不懂得二进制工作原理c不会编程的人照样可以成为电脑应用高手。没有高深的数学知识，我们同样可以通过学习概率成为生活中的策略高手。就如齐师孙膑没有学过高等数学，但这并不影响他通过策略来帮助田忌赢得赛马。概率就是用来测量事物发生可能性的一个介于0与1之间普通的分数结构。概率值为0表示某件事绝对不会发生;概率值为1表示某件事情一定会发生或已经发生。至于其他介于0和1之间的分数值则表示处于两个极端之间的c可能发生也可能不发生的情形。听起来似乎有点儿循环论证的味道其实就是这样一种情况必然事件其概率值为1;不可能事件其概率值为0;或然事件介于必然事件与不可能事件之间的事件，其概率值为0与1之间的一个分数。比如，向空中投掷一枚硬币排除硬币币脊立在地面上的特殊情况，我们就可以说，这枚硬币落下时，不是正面朝上就是反面朝上，这是一个必然事件，其概率值为1;这枚硬币落下时，既不是正面朝上也不是反面朝上，这是一个不可能事件，其概率值为0;这枚硬币落下时，正面朝上或反面朝上的事件为或然事件，其概率值为0与1之间的一个分数值。简单来说，概率就是随机事件出现的可能性。何谓随机事件它是相对于确定件而言的。在自然界和人类社会中，一些事物都是相互联系，不断发展的。根据它们是否有必然的因果联系，可以分成两大类:

  第115节：第十篇概率迷思：直觉是多么不可靠

  一类是确定性现象。这类现象是指在一定条件下，必定会导致某种确定的结果。它又可分为形式截然相反的必然事件和不可能事件两类。在一定条件下，肯定发生的事件叫做必然事件，如在适当的温度下经一定时间孵化，正常的受精鸡蛋必然会孵出小鸡来，太阳一定会从东方升起;肯定不发生的事件叫做不可能事件，如一块石头肯定是不可能孵出小鸡来的，太阳一定不会从西边升起。另一类是随机现象又称为不确定性现象。这类现象是指在一定条件下，多次进行同一试验或调查同一现象，所得到的结果不完全一样，而且无法准确地预测下一次所得结果的现象。随机现象的表现结果称为随机事件。如一个正常的受精鸡蛋在特定温度和时间下会孵出小鸡，这只小鸡可能是雄性的也可能是雌性的。这在小鸡孵出之前是不能确定的，是一个随机现象。孵出一只雄性鸡则是一个随机事件。二c美女还是老虎在日常生活中的许多决策面前，决策者经常会遇到这样的情况:没有确切可信的信息可以指导自己作出正确的选择，而只能单凭一些片面的c或者说是自己想当然的已知条件，从好几个备选方案中挑选其中之一。在这种情况下，我们就不得不乞求于自己的运气了。但是，除了靠天命之外，我们就真的束手无策，只能坐以待毙地任凭概率的摆布吗先来看一个著名的故事美女还是老虎。从前，有个国王发现公主与一位英俊潇洒的臣子私订终身，十分生气，一怒之下打算杀掉那个青年，以泄自己的心头之愤，也好断了公主的念头。可国王经不住公主的苦苦哀求，深思熟虑之后决定网开一面，给这个青年一次可能活命的机会:把这个青年送进竞技场。竞技场的一端有五扇标有一c二c三c四c五编号的一模一样的门，其中一扇门后卧有一只老虎，另外四扇门后各坐着一个美女。青年必须依次打开这五扇门。当然，他有一次选择老虎在哪扇门后的机会，除了这扇他认为可能藏有老虎的门不用打开之外，剩下的四扇门都必须打开。如果青年猜错而误打开了有老虎的那扇门，就得和那只老虎打一架。打赢老虎了，他就活命;打输的结果就可想而知了。并且国王还以自己的尊严保证，老虎一定会在这个青年的意料之外出现。这个青年当然丈二和尚，摸不着头脑，拿不准老虎到底在哪扇门之后。从五扇门中随机选择一扇，也就是说，他猜对的机会只有20。可青年转念一想:国王命令我依次打开这五扇门，如果我顺次打开前四扇门，迎接我的都是倾国倾城的美女而不是面目狰狞的老虎，那么我就肯定知道老虎一定在第五扇门后，这就不算是意料之外了，而国王曾以尊严保证，老虎一定会在意料之外出现。因此，国王不会将老虎设置在第五扇门之后。

  第116节：第十篇概率迷思：直觉是多么不可靠

  这真是一个伟大的发现，使青年猜对的机会一下由20上升到了25，他当然不会就此罢休而会乘胜追击了。举一反三:第五扇门排除了，同样的逻辑是不是也适用于第四扇门呢如果依次打开前三扇门，都没有看到老虎，而刚才又推理得出第五扇门后肯定没有，那就一定在第四扇门后了，能被我推理得到，就说明这又在我意料之中。因此，国王也不会将老虎设置在第四扇门之后。同理可推，第三扇门c第二扇门和第一扇门之后都不会有老虎，因为它们都在我的意料之中。最后，这个英俊潇洒的臣子得出的结论是:国王只是想考验一下我的智慧，其实五扇门后都没有老虎。于是，他高高兴兴地打开了第一扇门，里面的美女朝他微微一笑。有了佳人的认可，他信心更足了，唱着歌把手放在了第二扇门的扶手上，轻轻一带，结果真的是出乎他的意料，凶猛的老虎跳了出来故事就到此为止。只把一个悬念留给我们:他打赢那只老虎了吗或许他是个武松式的打虎英雄，成功保得性命;或许他只是一个手无缚鸡之力的英俊小生，命丧老虎爪下。这不是我们要重点考虑的问题，我们的问题是:这个青年的逻辑为什么错了，又错在哪儿了很大一部分数学家都认可该青年的第一次推断:老虎肯定不在第五扇门后。可一旦认可了这一步，就很难否定后面根据此推理过程而得出的结论第四c三c二扇门后都没有老虎也是正确的。也就是如果国王是说话算数的保证老虎会在意料之外出现，那么他就不能把老虎放进任何一扇门后，因为老虎放进任何一扇门都在青年的意料之中。可问题是:一旦青年经过推理得到了这个结论这五扇门后都没有老虎，那么就可以说老虎出现在任何一扇门之后，又都在这个青年的意料之外了，这样看来，国王还真是金口玉言，说话算数的。但是，我们也很容易推翻这个青年一开始就得出的结论，即使他依次打开了前四扇门，都没有看到老虎，那么，他真的就可以根据国王所说的老虎一定会在他的意料之外出现就肯定老虎不在第五扇门后因为老虎放进第五扇门之后在他的意料之中吗答案是否定的。因为他若是这样认为的话，那么老虎放进第五扇门之后岂不就成为出人意料的了嘛不要简单地就以为这些只是玩文字游戏的悖论，它其实说明了一个道理:当我们依据某些我们自己认为是正确的已知条件作为判断时，会发现我们的直觉是多么的不可靠。我们根据经验c常识和已知条件认为千真万确c合情合理的东西竟是错误的，我们的第一反应是不相信事实证明的结论，怎么会跟自己的推理相悖呢第二反应是事实胜于雄辩，我们推理得出的结论肯定是错的，就想弄明白到底是怎么一回事。当然，如果没有一点概率学知识的皮毛垫底，想弄明白也是不容易的。

  第117节：第十篇概率迷思：直觉是多么不可靠

  三c你是幸运儿吗我们每天都生活在一个由诸多个不确定事件构成的世界之中:商人当前的生意很好，但他不知道什么时候就又会出现类似于c禽流感这样的突发事件而导致破产;他现在非常爱她，但她不能肯定他爱她一辈子;参加竞选的政客尽管从选举前的情形和自身实力来看，他上台的可能性很大，但在结果未出来之前也不能保证他100当选;保险公司的职员更是经常与不确定性打交道正是生活当中的这许许多多个不确定性，才使得社会是如此的丰富多彩。概率就是一种测量不确定件发生可能性大小的工具。一般来说，人们对概率存在着三种解释:第一，概率为事件发生的频率。比如:向空中抛硬币，落到地上后出现正面或反面的概率是出现正面或反面的次数与总的抛出硬币的次数之比。第二，概率为命题之间的逻辑关系。比如:一只猫是白色的对所有猫是白色的的支持程度。第三，概率为人们对外界某一事件发生的相信程度。比如:张三认为王五来参加此次舞会的可能性是03王五不来参加舞会的可能性是07;李四认为王五来参加此次舞会的可能性与不来参加舞会的可能性一样，都是05。这就是人们对概率的频率主义c逻辑主义和心理主义的三种解释。它反映了人们在实际生活中对概率的三种不同用法。下面我们就来讲一个有关概率的频率主义的小故事幸运者的难题。某地方电视台为了达到与观众互动的目的，特举办了一档每月一期的你是幸运中的幸运儿吗游戏节目。游戏的参与人为主持人和一名从当月观众中抽出的幸运者。游戏的规则是:在参与的这名幸运观众面前设置标有acb的三扇紧闭的门，其中一扇门的后面有一辆汽车，另外两扇门的后面什么也没有。让幸运者挑选任何一扇门，如果他选中的那扇门后面有汽车，就是幸运中的幸运儿，开着汽车回家;如果他选中的那扇门后面一无所有，就是幸运中的不幸儿，希望而来，失望而归，一无所得。淼淼很走运，一不小心成了某月的幸运观众，同主持人一起站在了三扇紧闭的门之前。看着眼前这三扇一模一样的大门，淼淼犯难了，到底选哪扇门呢无从得知，只能听凭命运拨弄吧，随机选择了c门。无论c门后面有没有汽车，可以确定的一点是，剩余的a门和b门中肯定有一扇门后面什么也没有。主持人作为电视台内部的工作人员，理所当然地知道每扇门后面的价值。在淼淼选择了c门的情况下，他打开了没有被淼淼选择的也没有放置汽车的a门。从主持人的角度来说，他的这一举动没有告诉淼淼任何信息。

  第118节：第十篇概率迷思：直觉是多么不可靠

  这时，主持人问淼淼，你还有一次改变主意的机会，要不要放弃已选择的c门而改选未打开的b门，好使得赢得汽车的几率更大一些淼淼无从选择，陷入了为难之中，我应不应该改变选择呢淼淼此时的正确做法是改变主意，选择紧闭着的b门，这样可以使她赢得汽车的几率从13上升至23。在主持人打开没有汽车的a门之后，就明白无误地告诉所有人一个信息:这辆汽车不在b门后面就在c门后面，也就是主持人的这一行为将a门后面有汽车的可能性得以排除，而将b门或者c门后面有汽车的概率增加了，从刚开始时的13增

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