第 7 章
金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。如果有这种担心，投资者就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。
股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险的影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。
选理财型保险要看风险偏好，分红险、万能险、投连险都具有理财功能，投资者要怎样选择呢？
缪先生指出，金融产品的风险特征是不一样的，传统产品的保障风险相对比较低，所以对于风险偏好比较低的人来说这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高的消费者来说，则可以购买具有理财功能的产品，比如分红险、万能险、投连险。这三个险种，比如分红险有很大的保障功能，同时也有一部分理财功能，万能险、投连险的理财功能则更多一些。因为这三种产品资产配置的结构不一样，提供的保障程度和保值增值能力也就不一样。所以不同的产品适合于不同风险偏好的消费者，不能一概而论。
健康类产品一般不附加分红或理财功能。如果需要，消费者在购买投连险的过程中可以附加大疾病附加险，有附加险就可以获得保障功能。
股市持续高低跌宕，致使一些投资理财的金融产品纷纷偃旗息鼓，但是与此同时，多家保险公司却“逆势”出招，纷纷推出不同的新型投连险。业内人士表示，股市近期获得了多项政策利好，资本市场的回暖，使得新系列投连险更加引人注目。
随着宏观经济环境和金融市场形势的变化，通货膨胀对寿险保单价值的侵蚀，及利差损问题对保险公司资产负债的负面影响等逐渐成为了困扰各大寿险公司的共同难题。与此同时，金融产品的创新自上世纪开始就方兴未艾，并逐渐成为了推动金融行业快速发展的重要力量。在这种形势和背景下，投资型保险产品便应运而生。投资型保险产品兼具保险保障和投资理财的功能，并且对投资收益一般无最低保证，因此对保险公司来说，它实现了投资风险的转移；而对投保人而言，则获得了投资理财的功能。
分红产品是寿险产品中具有抵御通货膨胀和利率变动功能的主要险种之一。在通胀时，尽管名义利率不变，实际利率却大为降低，甚至出现负利率，造成原有保险金额的保障水平下降。分红保险的出现解决了因通胀造成的实际保障水平下降的问题，保险公司将超过预定利率水平的投资收益等其他收益以红利的形式分配给被保险人，使被保险人的实际收益不会因通胀而下降。20世纪70年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，传统的均衡保费终身寿险的竞争力受到很大的挑战。当时的银行和证券公司相继开发了许多新的金融商品，收益率能达到10%～15%，而保险公司的预定利率只有3%～5%。因此，保单持有人纷纷以保单质押贷款，将资金投入银行和证券公司。为了应对不利的局面，寿险公司开始业务创新，陆续推出以变额寿险、分红寿险和万能寿险为代表的投资型产品。
在面对通货膨胀的行情下，最近出现了一种“风险管控型”投资理财投连险。所谓“风险管控型”投资理财投连险，就是指为了使投保人更加省心，保障客户长期理财的顺利实现，特别设置了自动平衡投资比例功能。投保人只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，保险公司会在每个保单周年按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。
公民在不同的生活阶段，有不同的人身保障需求，这种新型的长期投资保险，充分考虑了投资者的这种需求，投资人可以根据自己的财务现状及目标选择合适的保额，并可按需调整，通过保障及投资的完美结合，实现未来的财务规划，从而达到自主规划保障。
目前的保险产品大多数都属于长期险种，从投保到期满或理赔往往需要10年、20年，甚至更长的时间。投保人当初在购买时认为足够的保额，在经过多年之后很有可能会变得不足。除了规划不充分外，通胀侵蚀保障也是主要原因。
假设通胀每年以4%的幅度增加，100万元的保额在18年后，只相当于投保时的购买力的一半，也就是说只剩下50万元。为避免通胀侵蚀保障，投保人需要定期检视保单额度，适时调整。
此外，万能险、投连险可以对保障账户和投资账户的资金进行分配，投保人可留意投资收益是否还有增值空间。若当前收益率较低，可适当调高投资额。
专家表示，近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得了较大的收益，理财观念也明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大转移”。由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，因此理财型保险也获得了较大的发展。
另外，由于广大人民在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。而保险产品、技术、人才等实力也随之增强，以投连险为代表的理财型保险产品，经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，得到了较好的发展。
可以预见，随着我国经济增长持续强势，人们为了应对消费物价水平不断上升及结构xìng通胀，会更多地倾向于投资理财型保险。而事实上，它也是人们应对通货膨胀的有效手段之一。
通货膨胀的奥秘 第三部分 给我一个支点，让我转动你的房子
现在的社会对于许多人来说，买房已经变成了一种奢求，所以现在不论购房是为了出租、自用还是转手，贷款都是你的必经之路。当然，只要你具有稳定的收入来源，贷款也不是什么难事。你要做的就是根据你的实际情况，选择一种适合你的贷款方式或者贷款组合。
目前贷款购房已经成为一种流行的消费方式。我们在贷款购房的过程中，必须遵循以下6个原则。
1.对家庭现有经济实力做综合评估，并以此确定购房的首期付款金额和比例。
2.对家庭未来的收入及支出作合理的预期。这包括收入预期和未来大额支出的预期。
3.学会计算自己的还款能力。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化。
4.学会计算自己的可贷额度。借款人的可贷款额度可用这样的公式计算：可贷款额度=借款人的月还款能力/相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。
5.组合贷款的最优组合原则。公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少，因为公积金贷款的利率远比商业xìng贷款要优惠。
6.首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。
原则问题不容忽视。此外，贷款购房还应精打细算。
1.首付越少越合适
每个人的财富积累不一样，对未来经济收入的预期也不一样，因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。依据中央银行的规定：购房贷款不超过房价的80%，就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款，因为在某种程度上贷款越多越好，首期越少越好，当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高。特别是利息负担会多一些，但购房者会有多余的资金用于改善自己的生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率，所以选择较低的首期付款额为好。
银行会不断推出新的贷款方式，以方便购房者选择。其中，变更住房借款人简称“转按”，延长原借款期限或追加贷款额度简称“加按”，变更抵押物简称“换按”。如果你在贷款购房以后想把这套房子卖掉，就可以转按。这样首付越少，转按之后转移的利息负担就越多。另一方面，目前的购房贷款利率在不断降低，在如此优惠的贷款利率条件下能够申请多少贷款就应尽全力申请，只要你不是盲目地追求越大越好的房子，利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起，可以进行“加按”，没有什么可担心的。
2.总贷款时间15年到20年最恰当
一个最基本的常识是借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。10万元贷款借10年，每月约需还元，还款总额约为元；贷款借20年，每月约需还元，还款总额约为元。借款年限一般10到20年就足够了，延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限越长越好呢？专家建议，合理的还款期限应该是15到20年。
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房都是为了中低收入群体设立的，所以一般收入者可以先买平价房，等以后条件好了再改善住房条件。
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股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险的影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。
选理财型保险要看风险偏好，分红险、万能险、投连险都具有理财功能，投资者要怎样选择呢？
缪先生指出，金融产品的风险特征是不一样的，传统产品的保障风险相对比较低，所以对于风险偏好比较低的人来说这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高的消费者来说，则可以购买具有理财功能的产品，比如分红险、万能险、投连险。这三个险种，比如分红险有很大的保障功能，同时也有一部分理财功能，万能险、投连险的理财功能则更多一些。因为这三种产品资产配置的结构不一样，提供的保障程度和保值增值能力也就不一样。所以不同的产品适合于不同风险偏好的消费者，不能一概而论。
健康类产品一般不附加分红或理财功能。如果需要，消费者在购买投连险的过程中可以附加大疾病附加险，有附加险就可以获得保障功能。
股市持续高低跌宕，致使一些投资理财的金融产品纷纷偃旗息鼓，但是与此同时，多家保险公司却“逆势”出招，纷纷推出不同的新型投连险。业内人士表示，股市近期获得了多项政策利好，资本市场的回暖，使得新系列投连险更加引人注目。
随着宏观经济环境和金融市场形势的变化，通货膨胀对寿险保单价值的侵蚀，及利差损问题对保险公司资产负债的负面影响等逐渐成为了困扰各大寿险公司的共同难题。与此同时，金融产品的创新自上世纪开始就方兴未艾，并逐渐成为了推动金融行业快速发展的重要力量。在这种形势和背景下，投资型保险产品便应运而生。投资型保险产品兼具保险保障和投资理财的功能，并且对投资收益一般无最低保证，因此对保险公司来说，它实现了投资风险的转移；而对投保人而言，则获得了投资理财的功能。
分红产品是寿险产品中具有抵御通货膨胀和利率变动功能的主要险种之一。在通胀时，尽管名义利率不变，实际利率却大为降低，甚至出现负利率，造成原有保险金额的保障水平下降。分红保险的出现解决了因通胀造成的实际保障水平下降的问题，保险公司将超过预定利率水平的投资收益等其他收益以红利的形式分配给被保险人，使被保险人的实际收益不会因通胀而下降。20世纪70年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，传统的均衡保费终身寿险的竞争力受到很大的挑战。当时的银行和证券公司相继开发了许多新的金融商品，收益率能达到10%～15%，而保险公司的预定利率只有3%～5%。因此，保单持有人纷纷以保单质押贷款，将资金投入银行和证券公司。为了应对不利的局面，寿险公司开始业务创新，陆续推出以变额寿险、分红寿险和万能寿险为代表的投资型产品。
在面对通货膨胀的行情下，最近出现了一种“风险管控型”投资理财投连险。所谓“风险管控型”投资理财投连险，就是指为了使投保人更加省心，保障客户长期理财的顺利实现，特别设置了自动平衡投资比例功能。投保人只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，保险公司会在每个保单周年按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。
公民在不同的生活阶段，有不同的人身保障需求，这种新型的长期投资保险，充分考虑了投资者的这种需求，投资人可以根据自己的财务现状及目标选择合适的保额，并可按需调整，通过保障及投资的完美结合，实现未来的财务规划，从而达到自主规划保障。
目前的保险产品大多数都属于长期险种，从投保到期满或理赔往往需要10年、20年，甚至更长的时间。投保人当初在购买时认为足够的保额，在经过多年之后很有可能会变得不足。除了规划不充分外，通胀侵蚀保障也是主要原因。
假设通胀每年以4%的幅度增加，100万元的保额在18年后，只相当于投保时的购买力的一半，也就是说只剩下50万元。为避免通胀侵蚀保障，投保人需要定期检视保单额度，适时调整。
此外，万能险、投连险可以对保障账户和投资账户的资金进行分配，投保人可留意投资收益是否还有增值空间。若当前收益率较低，可适当调高投资额。
专家表示，近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得了较大的收益，理财观念也明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大转移”。由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，因此理财型保险也获得了较大的发展。
另外，由于广大人民在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。而保险产品、技术、人才等实力也随之增强，以投连险为代表的理财型保险产品，经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，得到了较好的发展。
可以预见，随着我国经济增长持续强势，人们为了应对消费物价水平不断上升及结构xìng通胀，会更多地倾向于投资理财型保险。而事实上，它也是人们应对通货膨胀的有效手段之一。
通货膨胀的奥秘 第三部分 给我一个支点，让我转动你的房子
现在的社会对于许多人来说，买房已经变成了一种奢求，所以现在不论购房是为了出租、自用还是转手，贷款都是你的必经之路。当然，只要你具有稳定的收入来源，贷款也不是什么难事。你要做的就是根据你的实际情况，选择一种适合你的贷款方式或者贷款组合。
目前贷款购房已经成为一种流行的消费方式。我们在贷款购房的过程中，必须遵循以下6个原则。
1.对家庭现有经济实力做综合评估，并以此确定购房的首期付款金额和比例。
2.对家庭未来的收入及支出作合理的预期。这包括收入预期和未来大额支出的预期。
3.学会计算自己的还款能力。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化。
4.学会计算自己的可贷额度。借款人的可贷款额度可用这样的公式计算：可贷款额度=借款人的月还款能力/相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。
5.组合贷款的最优组合原则。公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少，因为公积金贷款的利率远比商业xìng贷款要优惠。
6.首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。
原则问题不容忽视。此外，贷款购房还应精打细算。
1.首付越少越合适
每个人的财富积累不一样，对未来经济收入的预期也不一样，因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。依据中央银行的规定：购房贷款不超过房价的80%，就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款，因为在某种程度上贷款越多越好，首期越少越好，当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高。特别是利息负担会多一些，但购房者会有多余的资金用于改善自己的生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率，所以选择较低的首期付款额为好。
银行会不断推出新的贷款方式，以方便购房者选择。其中，变更住房借款人简称“转按”，延长原借款期限或追加贷款额度简称“加按”，变更抵押物简称“换按”。如果你在贷款购房以后想把这套房子卖掉，就可以转按。这样首付越少，转按之后转移的利息负担就越多。另一方面，目前的购房贷款利率在不断降低，在如此优惠的贷款利率条件下能够申请多少贷款就应尽全力申请，只要你不是盲目地追求越大越好的房子，利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起，可以进行“加按”，没有什么可担心的。
2.总贷款时间15年到20年最恰当
一个最基本的常识是借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。10万元贷款借10年，每月约需还元，还款总额约为元；贷款借20年，每月约需还元，还款总额约为元。借款年限一般10到20年就足够了，延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限越长越好呢？专家建议，合理的还款期限应该是15到20年。
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房都是为了中低收入群体设立的，所以一般收入者可以先买平价房，等以后条件好了再改善住房条件。
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